Outline
- Kriteria Pertama: Skor Kredit yang Mengagumkan
- Kriteria Kedua: Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI) yang Ideal
- Kriteria Ketiga: Jumlah Simpanan dan Deposit Awal
- Kriteria Keempat: Jenis Pekerjaan dan Kestabilan Pendapatan
- Kriteria Kelima: Riwayat Pembayaran dan Tanggungjawab Kewangan
- Kriteria Keenam: Lokasi dan Jenis Hartanah
- Kriteria Ketujuh: Penilaian Aset dan Liabiliti
- Kriteria Kelapan: Kelayakan Pemohon dan Penjamin
1. Kriteria Pertama: Skor Kredit yang Mengagumkan
Skor kredit adalah salah satu kriteria terpenting yang biasanya menjadi perhatian utama bagi bank apabila memproses permohonan pinjaman perumahan. Skor ini mencerminkan sejarah kewangan individu dan memberi pengenalan awal tentang kemampuan pembayaran balik pemohon. Di Malaysia, skor kredit biasanya diambil dari agensi pelaporan kredit seperti Sistem Maklumat Rujukan Kredit (CCRIS) atau RAM Credit Information.
Bank biasanya akan merujuk kepada skor kredit anda untuk menilai risiko pinjaman. Jika skor anda tinggi, peluang untuk mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih kompetitif adalah lebih tinggi. Sebaliknya, jika skor kredit anda rendah, bank mungkin memerlukan anda untuk membayar deposit yang lebih tinggi atau mungkin menolak permohonan anda.
Apa yang Mempengaruhi Skor Kredit?
Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi skor kredit termasuk:
- Sejarah Pembayaran: Pembayaran tepat pada masanya meningkatkan skor anda, sementara lewat atau gagal bayar boleh merosakkannya.
- Kadar Penggunaan Kredit: Penggunaan kredit yang tinggi (contohnya, jika anda hampir menggunakan had maksimum kad kredit) boleh memberi kesan negatif.
- Bilangan Aplikasi Kredit: Setiap kali anda membuat permohonan kredit, ia boleh memberi kesan kepada skor.
Mengapa Anda Perlu Mengkaji Semula Skor Kredit?
Adalah penting untuk menilai dan memahami skor kredit anda sebelum memohon pinjaman. Jika perlu, anda boleh:
- Mengambil langkah untuk membaiki skor kredit.
- Memastikan tiada kesilapan dalam laporan kredit yang boleh merugikan anda.
- Memahami cara bank menilai skor anda.
| Berikut adalah panduan ringkas tentang tahap skor kredit: | Skor Kredit | Penilaian |
|---|---|---|
| 300 – 599 | Skor rendah, risiko tinggi | |
| 600 – 749 | Skor sederhana, risiko mesti diberi perhatian | |
| 750 – 850 | Skor baik, peluang tinggi untuk mendapat pinjaman |
Dengan memahami dan memperbaiki skor kredit anda, anda boleh meningkatkan peluang untuk mendapatkan pinjaman perumahan dengan syarat yang lebih baik.
2. Kriteria Kedua: Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI) yang Ideal
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah penunjuk kewangan penting yang diambil kira oleh bank untuk menentukan kelayakan pinjaman anda. DTI mengukur jumlah hutang bulanan anda berbanding dengan pendapatan bulanan anda. Ini memberikan pandangan tentang kemampuan kewangan anda untuk membayar kembali pinjaman perumahan serta hutang lain yang ada.
Skor DTI biasanya dinyatakan dalam peratusan. Pembayaran balik yang disyorkan tidak melebihi 40% dari pendapatan bulanan anda. Sekiranya DTI anda lebih tinggi daripada 40%, bank mungkin menilai risiko kewangan anda lebih tinggi, menjadikan pinjaman anda lebih sukar untuk diluluskan.
Cara Mengira DTI
Anda boleh mengira DTI anda dengan formula berikut:
- DTI = (Jumlah Pembayaran Hutang Bulanan / Pendapatan Bulanan) x 100.
Sebagai contoh, jika total pembayaran hutang anda adalah RM2,000 dan pendapatan bulanan adalah RM5,000:
- DTI = (2000/5000) x 100 = 40%.
Apa Yang Mempengaruhi DTI?
Beberapa faktor mempengaruhi nisbah DTI anda:
- Jumlah Hutang yang Ada: Lebih banyak hutang, lebih tinggi DTI.
- Pendapatan Bulanan: Pendapatan yang lebih tinggi dapat membantu menurunkan DTI.
Bank juga memandang penghasilan tambahan yang boleh membantu meliputi pembiayaan atau andaian pembayaran, seperti bonus, elaun, atau pendapatan pasif dari aset lain.
Mengapa DTI Penting?
- Memahami DTI anda membantu anda untuk memperbaiki kewangan.
- Nisbah DTI yang rendah memberikan keyakinan kepada bank mengenai kemampuan anda membayar pinjaman.
- Anda juga boleh merancang untuk mengurangkan hutang sedia ada bagi meningkatkan DTI sebelum memohon pinjaman.
Menjaga DTI anda dalam rentang ideal boleh membantu mempermudahkan proses untuk mendapatkan pinjaman perumahan yang diperlukan.
3. Kriteria Ketiga: Jumlah Simpanan dan Deposit Awal
Jumlah simpanan yang anda ada, terutama deposit awal, memainkan peranan penting dalam permohonan pinjaman perumahan. Bank biasanya memerlukan pemohon untuk membuat deposit awal sebanyak 10% hingga 20% dari harga pembelian rumah. Ini bermakna jika anda ingin membeli rumah berharga RM500,000, deposit awal yang diperlukan mungkin antara RM50,000 hingga RM100,000.
Mengapa Deposit Awal Penting?
Mempunyai deposit awal yang signifikan bukan sahaja menunjukkan komitmen anda terhadap pembelian rumah, tetapi juga mengurangkan risiko bagi bank. Ini kerana lebih banyak deposit yang anda bayar, kuranglah jumlah pinjaman yang perlu dibayar dan ini mengurangkan beban bank.
Kelebihan Memiliki Deposit Awal Yang Tinggi
- Kadar Faedah Lebih Rendah: Dengan deposit yang lebih tinggi, anda mungkin ditawarkan kadar faedah yang lebih baik.
- Kurang Risiko Untuk Bank: Ini menimbulkan keyakinan bahawa anda mampu membayar kembali pinjaman.
- Pilihan Hartanah Lebih Banyak: Deposit yang tinggi sering memberi anda lebih banyak pilihan ketika membeli hartanah.
Strategi Mengumpul Simpanan
- Rancang Perbelanjaan: Ketahui berapa banyak yang anda perlukan untuk simpan setiap bulan.
- Akaun Simpanan Khusus: Buka akaun simpanan khas untuk deposit rumah.
- Program Bantuan Kerajaan: Manfaatkan PROGRAM BANTUAN Rumah Pertama yang disediakan oleh kerajaan.
Memiliki wang simpanan yang cukup memberikan anda kedudukan yang kuat dalam membeli rumah impian anda.
4. Kriteria Keempat: Jenis Pekerjaan dan Kestabilan Pendapatan
Kestabilan pekerjaan dan pendapatan adalah kriteria penting yang mungkin tidak banyak diketahui oleh pemohon pinjaman. Bank lebih suka pemohon yang mempunyai pekerjaan tetap dan pendapatan yang stabil. Ini dianggap sebagai jaminan bahawa individu tersebut mampu membayar balik pinjaman perumahan yang dimohon.
Jenis Pekerjaan yang Memudahkan Permohonan
Bank biasanya lebih terbuka kepada pemohon dengan bentuk pekerjaan seperti:
- Pekerja Tetap: Kestabilan dalam pekerjaan tetap mengurangkan risiko bagi bank.
- Sektor Awam: Pekerja dalam sektor awam sering kali dinilai lebih stabil.
- Pekerja Berketrampilan Tinggi: Individu dalam bidang profesional atau teknikal juga dipandang positf.
Mengapa Kestabilan Pendapatan Penting?
Kestabilan pendapatan menunjukkan bahawa anda memiliki kemampuan untuk membayar ansuran pinjaman secara konsisten. Jika pendapatan anda sering berubah atau tidak tetap, ini mungkin menjadi penghalang untuk mendapat kelulusan pinjaman.
Langkah untuk Menunjukkan Kestabilan Kewangan
- Dokumentasi Pendapatan: Sediakan penyata gaji dan dokumen yang menunjukkan pendapatan tetap anda.
- Pengalaman Kerja: Jika anda mempunyai pengalaman kerja yang panjang di bidang yang sama, ini juga boleh membantu.
- Sumber Pendapatan Tambahan: Jika anda mempunyai pendapatan dari sumber lain, berikan informasi tersebut untuk menunjukkan kestabilan kewangan.
Bank mahu memastikan anda boleh membayar pinjaman secara konsisten, jadi kestabilan dalam pekerjaan dan pendapatan adalah faktor utama dalam penilaian mereka.
5. Kriteria Kelima: Riwayat Pembayaran dan Tanggungjawab Kewangan
Sejarah kewangan anda memainkan peranan besar dalam proses penilaian pinjaman. Jika anda mempunyai riwayat pembayaran yang baik, ini memberikan keyakinan kepada bank bahawa anda adalah peminjam yang bertanggungjawab.
Apa itu Riwayat Pembayaran?
Riwayat pembayaran merujuk kepada record tentang pembayaran bil, pinjaman, dan sebarang obligasi kewangan lain yang anda patuhi. Jika anda selalu membayar tepat pada masanya, ini akan membantu meningkatkan skor kredit dan kedudukan anda sebagai pemohon pinjaman.
Tanggungjawab Kewangan
Tanggungjawab kewangan mencakupi bagaimana anda menguruskan semua kewajipan kewangan anda. Anda yang menunjukkan:
- Kualiti Pengurusan Duit: Menunjukkan bahawa anda berdisiplin dan mampu merancang kewangan.
- Pembayaran Tepat Pada Masa: Ini menjadi salah satu petunjuk utama bagi bank.
Cara Meningkatkan Riwayat Pembayaran
- Bayar Bil Tepat Masanya: Pastikan semua bil dibayar dalam tempoh yang ditetapkan.
- Elakkan Tangguh Pembayaran: Jika boleh, elakkan situasi di mana anda tidak dapat bayar pada waktu.
- Kawal Kadar Wang yang Dipinjam: Jangan lupa untuk mengawal berapa banyak yang dipinjam agar tidak mempunyai beban hutang yang tinggi.
Sikap yang bertanggungjawab terhadap kewangan dan sejarah pembayaran yang bersih adalah dua faktor yang penting dalam mendapatkan kelulusan pinjaman perumahan.
6. Kriteria Keenam: Lokasi dan Jenis Hartanah
Kriteria ini meliputi lokasi dan jenis hartanah yang anda pilih untuk dibeli. Bank sering kali mempunyai kriteria tertentu mengenai lokasi dan jenis hartanah yang akan mereka biayai. Ini berkaitan dengan risiko pelaburan dan sejarah harga hartanah di kawasan tersebut.
Menganalisis Lokasi Hartanah
Bank akan menilai kawasan di mana hartanah tersebut terletak. Beberapa faktor yang mungkin dipertimbangkan adalah:
- Potensi Pertumbuhan: Kawasan yang mempunyai potensi pertumbuhan harga yang tinggi biasanya dianggap lebih berisiko rendah.
- Kemudahan dan Aksesibiliti: Lokasi berhampiran sekolah, hospital, dan pengangkutan awam sering dianggap lebih menarik.
- Keselamatan Kawasan: Sebuah kawasan yang aman dan selamat akan memberi kepercayaan kepada bank.
Jenis Hartanah yang Disukai
Mengenai jenis hartanah, bank lebih cenderung untuk membiayai sesuatu yang dianggap lebih selamat dan bernilai. Antara jenis hartanah yang lebih disukai termasuk:
- Rumah Teres: Biasanya, lebih mudah untuk dijual dan mempunyai permintaan tinggi.
- Kondominium: Jika terletak di kawasan strategik, ia sering dilihat sebagai pelaburan yang baik.
- Rumah Pangsapuri: Ini juga pilihan yang baik, terutamanya bagi peminjam yang mencari tempat tinggal pertama.
Mempunyai pengetahuan tentang lokasi dan jenis hartanah akan membantu anda memilih hartanah yang lebih berpotensi untuk mendapatkan kelulusan pinjaman.
7. Kriteria Ketujuh: Penilaian Aset dan Liabiliti
Kriteria penilaian aset dan liabiliti adalah penting dalam proses pemohonan pinjaman. Bank ingin melihat apa yang anda miliki dan apa yang anda berhutang, agar mereka dapat menilai kapasiti anda untuk membayar pinjaman.
Pentingnya Aset
Aset adalah semua benda yang anda miliki yang mempunyai nilai dan boleh dijadikan jaminan. Ini termasuk:
- Hartanah: Jika anda memiliki hartanah lain, ini boleh membantu memperkuat permohonan anda.
- Akaun Simpanan: Wang tunai yang ada di dalam akaun simpanan juga boleh dilihat.
- Pelaburan: Saham atau pelaburan lain juga dianggap sebagai aset.
Liabiliti
Liabiliti adalah semua hutang yang anda bertanggungjawab untuk dibayar. Ini termasuk:
- Pinjaman Peribadi
- Kad Kredit
- Pembayaran Hutang Lain
Bagaimana Membuat Penilaian yang Betul
Sebelum memohon pinjaman, adalah penting untuk mengkaji semula semua aset dan liabiliti anda.
- Tentukan Aset Bersih: Kira jumlah aset dan tolak jumlah liabiliti. Ini memberi gambaran tentang kekuatan kewangan anda.
- Ketahui Nilai Pasaran: Dapatkan penilaian terhadap hartanah yang ada untuk mengetahui harganya di pasaran.
Dengan menunjukkan mempunyai lebih banyak aset berbanding liabiliti, anda boleh meningkatkan peluang kelulusan pinjaman perumahan.
8. Kriteria Kelapan: Kelayakan Pemohon dan Penjamin
Kriteria terakhir yang penting dalam pinjaman perumahan adalah kelayakan pemohon dan penjamin. Sekiranya anda bukan seorang pemohon tunggal, menambahkan penjamin kepada permohonan anda boleh memberi kelebihan.
Siapa Penjamin?
Penjamin adalah orang yang bersetuju untuk mengambil alih tanggungjawab kewangan sekiranya pemohon gagal membayar pinjaman. Keperluan ini datang sekiranya pemohon tidak memenuhi kriteria tertentu seperti skor kredit atau kestabilan pendapatan.
Apa yang Dicari Bank dalam Penjamin?
Bank akan menilai kelayakan penjamin berdasarkan:
- Skor Kredit Penjamin: Skor kredit yang baik adalah keperluan penting.
- Kestabilan Kewangan: Pendapatan tetap dan tiada liabiliti berat.
- Kesediaan untuk Bertanggungjawab: Kesanggupan penjamin untuk menyokong permohonan.
Mempunyai Penjamin yang Kelayakan
Sekiranya anda merancang untuk menggunakan penjamin, penting untuk memastikan bahawa mereka:
- Memiliki skor kredit yang baik dan kewangan yang stabil.
- Memahami sepenuhnya tanggungjawab yang akan datang dan bersetuju untuk membantu anda.
Mengetahui tentang kriteria kelayakan pemohon dan kehadiran penjamin dapat membantu meyakinkan bank untuk meluluskan permohonan pinjaman anda.
FAQ
Q1: Apakah faktor yang paling penting dalam mendapatkan pinjaman perumahan di Malaysia?
A: Skor kredit yang baik dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah faktor utama yang diambil kira.
Q2: Bolehkah saya mendapatkan pinjaman walaupun saya seorang pekerja bebas?
A: Ya, anda masih boleh memohon pinjaman, tetapi institusi lain mungkin lebih ketat dalam syarat.
Q3: Apa yang perlu saya lakukan jika skor kredit saya rendah?
A: Mulakan dengan membayar bil tepat pada masanya dan mungkin elakkan membuat permohonan baru untuk kredit.
Q4: Adakah saya perlu menyediakan deposit awal untuk memohon pinjaman?
A: Ya, deposit awal adalah keperluan biasa dan biasanya di antara 10% hingga 20% dari harga rumah.
Q5: Apakah itu DTI dan mengapa ia penting?
A: DTI adalah nisbah hutang kepada pendapatan yang menunjukkan betapa banyak dari pendapatan anda yang digunakan untuk membayar hutang. Ia penting untuk menilai kemampuan anda membayar balik pinjaman.
Kesimpulan
Memahami kriteria rahsia kelayakan pinjaman perumahan yang sering kali tidak diketahui oleh pemohon adalah langkah awal yang penting dalam mendapatkan pinjaman. Dengan memperhatikan skor kredit, nisbah hutang kepada pendapatan, jumlah simpanan, kestabilan pekerjaan, riwayat pembayaran, lokasi hartanah, penilaian aset dan liabiliti, serta kelayakan pemohon dan penjamin, anda dapat menambah peluang untuk mendapatkan pinjaman yang diingini. Sebaiknya merujuk kepada pegawai bank atau penasihat kewangan untuk mendapatkan informasi lebih mendalam bagi memudahkan proses pembelian rumah anda.
