Outline
- Rahsia #1: Kelayakan Pinjaman yang Lebih Fleksibel dari Yang Dibayangkan
- Rahsia #2: Faedah Istimewa untuk Pemohon Pertama
- Rahsia #3: Faktor Skor Kredit Bukan Segalanya
- Rahsia #4: Kebolehan Menyemak Semula Syarat Pinjaman
- Rahsia #5: Peruntukan Luar Diri untuk Pembelian
- Rahsia #6: Wang Pendahuluan yang Boleh Dijimatkan
- Rahsia #7: Pilih Masa yang Tepat untuk Mengemukakan Permohonan
- Rahsia #8: Bantuan Kerajaan yang Tersirat
1. Rahsia #1: Kelayakan Pinjaman yang Lebih Fleksibel dari Yang Dibayangkan
Apakah anda tahu bahawa kelayakan pinjaman perumahan di Malaysia mungkin lebih fleksibel daripada yang anda bayangkan? Ramai yang beranggapan bahawa bank hanya pertimbangkan gaji dan rekod kredit anda untuk menentukan kelayakan pinjaman. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa faktor lain yang diambil kira, yang mungkin menjadi kunci kepada kelulusan pinjaman anda.
Kelayakan pinjaman biasanya ditentukan oleh Debt Service Ratio (DSR), iaitu pengiraan peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar hutang. Namun, ada aspek lain yang juga penting seperti:
- Pendapatan lain: Pendapatan sampingan seperti sewa, dividen, dan bonus boleh dipertimbangkan oleh bank.
- Agihan Gaji: Jika anda dibayar lebih daripada gaji biasa secara tetap, ini juga boleh membantu.
- Tempoh kerja: Mereka lebih suka pemohon dengan tempoh kerja yang stabil di satu syarikat.
Penting untuk menyemak kelayakan sebelumnya, supaya anda tahu dengan jelas titi anda sebelum memohon. Ini termasuk pengesahan rekod kredit melalui laporan kredit dari Credit Bureau Malaysia, yang memberikan gambaran lengkap mengenai kedudukan kewangan anda. Jika tidak, anda berisiko menghadapi penolakan tanpa mengetahui sebab sebenar.
Selain itu, memiliki simpanan yang kukuh juga boleh memberi kelebihan. Bank melihat keseluruhan profil kewangan anda, dan simpanan yang ketara menunjukkan kepada mereka bahawa anda mempunyai tabungan yang baik untuk mengendalikan komitmen kewangan.
Penting untuk diingat bahawa setiap bank mempunyai keperluan serta garis panduan yang berbeza, jadi ia selalu baik untuk berunding dengan beberapa bank sebelum membuat keputusan akhir. Sentiasa rujuk kepada pakar kewangan untuk mendapatkan pandangan yang lebih jelas mengenai kelayakan anda.
Dengan maklumat ini, anda mungkin lebih berkeyakinan untuk memohon pinjaman perumahan, menggunakan kelebihan yang ada walaupun faktor yang anda anggap tidak relevan mungkin dapat meningkatkan peluang anda untuk diluluskan.
2. Rahsia #2: Faedah Istimewa untuk Pemohon Pertama
Satu lagi perkara yang sering dilupakan adalah faedah istimewa untuk pemohon pertama. Banyak bank di Malaysia menyediakan pakej pinjaman eksklusif untuk mereka yang membeli rumah buat pertama kali. Ini kerana bank ingin menggalakkan lebih ramai individu untuk memiliki rumah sendiri, memacu pasaran hartanah.
Antara faedah tersebut adalah:
- Diskaun kadar faedah: Bank sering kali menawarkan kadar faedah yang lebih rendah untuk pemohon pertama. Ini boleh menjimatkan ribuan ringgit dalam tempoh pinjaman.
- Promosi tanpa kos urus niaga: Terdapat juga tawaran free-processing fees, di mana anda tidak perlu membayar yuran pemprosesan pinjaman.
- Skim pinjaman khas: Bank mungkin mempunyai skim khas yang lebih ringan dari segi syarat kelulusan untuk pemohon pertama.
Namun,anda perlu memohon dalam masa yang ditetapkan untuk mendapatkan faedah ini. Biasanya, tawaran ini adalah untuk mereka yang membeli harta yang di bawah harga tertentu atau dalam pembangunan khusus.
Selain itu, anda juga dapat menggunakan skema MyFirstHome yang membolehkan pembeli pertama memiliki rumah tanpa memerlukan wang pendahuluan yang besar, dan dalam bertujuan membantu golongan muda memiliki rumah. Program ini di bawah Bank Negara Malaysia, menawarkan 100% pembiayaan untuk rumah di Malaysia.
Sebagai pemohon pertama, anda perlu mempunyai kesedaran mengenai semua tawaran ini dan bertanya kepada bank semasa anda berurusan dengan mereka. Pastikan anda mendapatkan keterangan penuh mengenai semua faedah dan kelayakan agar tidak terlepas peluang.
Penting juga untuk mempunyai dokumen sokongan yang lengkap. Ini termasuk penyata bank, penyata gaji, dan surat pengesahan majikan bagi memudahkan proses kelulusan. Pada ketika yang sama, berundinglah dengan ejen hartanah yang memahami proses ini.
Oleh itu, faedah pemohon pertama bukan sahaja memudahkan proses pemilikan rumah tetapi juga menjimatkan kos awal dan menjadikan impian memilikinya lebih nyata.
3. Rahsia #3: Faktor Skor Kredit Bukan Segalanya
Mengetahui bahawa faktor skor kredit bukan segalanya adalah sangat vital dalam permohonan pinjaman perumahan. Ramai pemohon beranggapan bahawa skor kredit mereka yang rendah pasti akan menyebabkan mereka ditolak. Tetapi sebaliknya, terdapat beberapa faktor lain yang juga mempengaruhi keputusan bank.
Pertama, walaupun skor kredit penting, bank juga melihat pola pembayaran anda. Jika anda mempunyai rekod pembayaran pinjaman lain yang baik, ini boleh membantu memperbaiki penilaian bank terhadap anda. Bank akan melihat kebolehan anda untuk mengurus kewangan dan membuat pembayaran dengan tepat pada masanya.
Kedua, bank juga akan mempertimbangkan lamanya penamaan anda dalam perniagaan atau kontrak kerja. Jika anda seorang yang telah lama bekerja di syarikat yang stabil, ini sama sekali memberi keyakinan kepada bank.
Di samping itu, bantuan daripada penjamin juga boleh menguntungkan anda jika skor kredit anda tidak memuaskan. Menyediakan penjamin yang mempunyai skor kredit yang lebih baik dan stabil memberi jaminan kepada bank bahawa pinjaman anda selamat.
Bahkan, ada juga bank yang memperkenalkan program pinjaman untuk golongan berisiko tinggi. Jika anda seorang yang pernah mengalami masalah kewangan tetapi telah memperbaiki keadaan, beberapa bank mungkin memberi peluang kedua.
Untuk menyemak kedudukan kredit anda, gunakan laman web seperti MyCC (My Credit Cheking), yang membolehkan anda mendapatkan laporan kredibiliti secara percuma dan membolehkang anda mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk memperbaikinya.
Maka, meskipun skor kredit merupakan faktor yang penting, jangan putus asa jika anda merasa tidak memadai. Sebaliknya, fokus pada meningkatkan faktor lain yang memberikan gambaran positif kepada bank.
Sebaik sahaja anda memahami situasi dan mengambil tindakan serta memperbaiki aspek-aspek lain, peluang anda untuk mendapatkan pinjaman perumahan yang diimpikan dapat ditingkatkan.
4. Rahsia #4: Kebolehan Menyemak Semula Syarat Pinjaman
Tahukah anda bahawa anda mempunyai kebolehan untuk menyemak semula syarat pinjaman selepas permohonan awal? Ramai orang berfikir bahawa keputusan bank adalah muktamad. Namun, ini tidak betul. Jika anda tidak berpuas hati dengan tawaran pinjaman yang diberikan, anda boleh berunding semula dengan bank untuk mendapatkan syarat yang lebih baik.
Sebagai contoh, jika anda menerima tawaran dengan kadar faedah yang tinggi, anda boleh mencuba untuk berunding. Ini mungkin melibatkan memberikan maklumat tambahan tentang penstabilan kewangan anda atau menunjukkan tawaran yang lebih baik daripada bank lain.
Anda juga harus bersedia untuk menyediakan bukti yang menyokong kedudukan kewangan anda dengan lebih jelas. Ini termasuk penyata bank terbaru, dokumen pendapatan lain, dan laporan kredit yang menunjukkan pemulihan dari hutang-dahulu.
Apakah yang perlu dilakukan jika bank menolak permohonan anda? Pertama, sila minta maklumat lebih lanjut mengenai sebab penolakan. Dengan memahami alasan, anda bolehlah memperbaikinya sebelum mengemukakan semula permohonan.
Satu lagi cara untuk menguatkan permohonan anda ialah mendapatkan nasihat daripada ejen hartanah atau penasihat kewangan yang berpengalaman dalam bidang pembiayaan. Mereka boleh membantu merumuskan strategi yang lebih baik sebelum mengajukan semula.
Dalam kes yang lebih ekstrem, ada juga kemungkinan untuk memindahkan pinjaman kepada bank lain yang menawarkan syarat yang lebih baik selepas memperoleh kelulusan. Namun, ia perlu dilakukan dengan berhati-hati dan tanpa sebarang denda.
Secara keseluruhannya, adalah penting untuk memahami bahawa proses pinjaman perumahan bukan sahaja tentang kelulusan awal; ia juga tentang kebolehan untuk berunding dan menyemak semula syarat untuk mendapatkan tawaran yang ideal.
5. Rahsia #5: Peruntukan Luar Diri untuk Pembelian
Dunia pinjaman perumahan tidak berhenti pada proses pendaftaran dan penyertaan saja. Rahsia ini menumpukan pada peruntukan luar diri, di mana banyak pembeli memandang remeh. Apakah itu? Ia merujuk kepada kemampuan anda untuk membuat pembelian tanpa terlalu bergantung pada pinjaman bank.
Sebagai contoh, jika anda mampu untuk membayar lebih dari 10% sebagai wang pendahuluan, ini boleh menyelamatkan anda dari bebanan pinjaman yang lebih besar dan mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar dalam jangka masa panjang. Pastikan anda menilai aset dan simpanan yang ada sebelum berurusan dengan bank.
Di samping itu, menyarai keperluan untuk membuat peruntukan lebih awal dapat menjamin kelulusan lebih mudah. Jika anda sudah bersedia dengan bajet dan simpanan dalam had lebih dari 30%, bank dapat melihat komitmen anda dan memberikan tawaran pinjaman yang lebih baik.
Jika anda merancang untuk membeli hartanah yang memerlukan renovasi, adalah bijak untuk menyediakan bajet sebanyak itu dari awal. Bank juga mengambil kira keperluan tambahan seperti pengubahsuaian dan kos tambahan lain.
Pun begitu, terdapat juga program Pinjaman Perumahan tanpa deposit untuk mereka yang tidak memiliki simpanan yang cukup, tetapi mendapatkan kelulusan tanpa perlu membayar deposit tidak semestinya mudah.
Jangan lupa untuk menyemak kos tersembunyi lain dalam pembelian hartanah seperti yuran guaman, cukai pemindahan, dan premium insuran. Melakukan penilaian yang menyeluruh dan peruntukan di luar pelunasan bank adalah sangat pintar dan memberi kelebihan kepada anda.
Mengambil langkah proaktif dalam hal ini memastikan anda tidak hanya bergantung kepada bank dan memberi anda pilihan lebih luas dalam melakukan pilihan yang bijaksana.
6. Rahsia #6: Wang Pendahuluan yang Boleh Dijimatkan
Wang pendahuluan sering dijadikan kunci utama dalam pinjaman perumahan. Namun, anda mungkin tidak sepenuhnya menjelaskan bahawa anda boleh mengurangkan jumlah yang diperlukan untuk pendahuluan. Ini adalah salah satu sebab ramai orang tersilap dan timbul rasa kecewa semasa permohonan pinjaman.
Terdapat beberapa cara untuk melakukan ini:
-
Skim Perumahan Untuk Rakyat: Program yang membolehkan pembeli rumah buat pertama kali membida untuk mendapatkan pembiayaan sehingga 90% atau lebih.
-
Bantuan Kerajaan: Dalam bentuk subsidi dan program daripada Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan yang dirancang bagi memenuhi keperluan golongan berpendapatan rendah.
- Skim Pinjaman Tanpa Wang Tunai: Program oleh bank tertentu yang membenarkan pembeli membeli lebih daripada 100% dari harga rumah dan mengira kos renovasi di dalam pinjaman.
Oleh itu, berdapat kelebihan jika anda menetapkan matlamat simpanan yang menunjukkan kemampuan kewangan anda. Menjaga rekod kewangan anda dengan baik serta dapatkan gambaran yang jelas tentang keseluruhan proses pembelian hartanah dari awal sebelum membuat keputusan memohon pinjaman.
Dengan mengetahui pilihan ini, anda dapat mengelakkan kekecewaan dan memberikan keyakinan kepada bank terhadap keputusan pinjaman yang lebih tinggi. Beritahu kepada ejen hartanah anda tentang pilihan ini agar mereka dapat membantu anda mencari rumah dalam julat yang sesuai.
Kesemua langkah ini merupakan pendahuluan penting dan boleh menyelamatkan anda dari cubaan yang sia-sia dan menjadikan pengalaman lebih lancar dan memuaskan.
7. Rahsia #7: Pilih Masa yang Tepat untuk Mengemukakan Permohonan
Sedikit orang yang menyangka bahawa masa untuk mengemukakan permohonan adalah sama pentingnya seperti hal-hal lain yang berkaitan dengan pinjaman perumahan. Memilih waktu yang tepat untuk memohon boleh mempengaruhi hasil dan kadar faedah yang anda terima.
Masa puncak biasanya oleh bulan-bulan tertentu ketika bank mengalami jumlah permohonan yang tinggi, maka waktu-waktu ini tidak ideal untuk membuat permohonan. Sebaiknya, jangan memohon semasa bulan raya, cuti umum, atau tarikh akhir kewangan tahunan.
Selain itu, musim yang tenang seperti bulan di luar musim permohonan akan memberi kelebihan kepada anda kerana anda salah satu dari sedikit permohonan di bekalan pekerja bank. Ini membolehkan mereka memberi lebih perhatian dan mempertimbangkan permohonan anda dengan lebih cermat.
Ahlini, lebih baik juga untuk mendapatkan bantuan pakar mengenai masa terbaik untuk mengemukan permohonan. Ejen hartanah atau penasihat kewangan dengan pengalaman boleh membimbing anda bagi memilih waktu yang sesuai berdasarkan pasaran hartanah semasa.
Seiring dengan itu, pastikan kewangan anda stabil sebelum mengemukakan permohonan. Ini termasuk membuat pembayaran tepat pada waktunya kepada peminjam lain dan mengekalkan skor kredit yang baik, serta menyediakan semua dokumen yang diperlukan.
Selain itu, sentiasa berhubung dengan perkembangan kadar faedah semasa. Jika kadar faedah berada di titik terendah, ini adalah masa ideal untuk memohon. Mengamati dan menggunakan maklumat ini dengan baik akan membenarkan anda memohon pada waktu terbaik dan dengan tawaran yang lebih baik.
Ingatlah, dengan memilih masa yang tepat dan bersedia melakukan pemeriksaan di lapangan, anda membuka peluang pinjaman perumahan dengan lebih baik.
8. Rahsia #8: Bantuan Kerajaan yang Tersirat
Ada kemungkinan anda tidak pernah mendengar tentang bantuan daripada kerajaan yang tersirat dalam proses pemilikan rumah. Pelbagai agensi kerajaan di Malaysia, seperti Bank Negara Malaysia, seringkali mengumumkan bantuan dalam bentuk skim-skim pinjaman yang mungkin tidak banyak diketahui.
Misalnya, Skim Perumahan Mampu Milik adalah bantuan yang diperkenalkan bagi membantu golongan berpendapatan rendah dan sederhana memiliki rumah. Anda boleh mendapatkan ringkasan tentang skim yang ada dengan merujuk laman web rasmi KPKT.
Selain itu, penglibatan organisasi masyarakat setempat untuk membantu dalam mempromosikan dan merealisasikan idea mendapatkan bantuan kerajaaan. Ada pelbagai inisiatif terkini yang mungkin tidak mendapat liputan ataupun anda terlepas pandang.
Jangan lupakan juga, informasi berkaitan insentif cukai yang ditawarkan kepada pembeli rumah dan ketahui lebih lanjut tentang potongan yang mungkin boleh anda gunakan seimbangkan semula kos pemilikan rumah
Dalam kes tertentu, ada juga peluang untuk mendapatkan bantuan dari NGO yang khusus membantu pembebasan beban kewangan dalam pemilikan rumah. Hakikat ini mungkin akan memberi peluang kepada mereka yang terkurang berkemampuan tetapi berhak mendapat harta sendiri.
Mengambil peluang daripada bantuan kerajaan dan mengikuti program-program sedia ada membolehkan anda mengurangkan komitmen kewangan dan sentiasa mempunyai rancangan sebagai pelan pemilikan rumah ideal yang bersesuaian dengan keperluan anda.
Jangan pernah putus asa dan sentiasa berusaha untuk mencari maklumat terbaik mengenai semua bantuan yang mungkin boleh membantu merialisasikan impian anda untuk memiliki rumah dengan selamat.
FAQ (Soalan Lazim)
1. Apa itu Debt Service Ratio (DSR)?
DSR ialah peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang. Bank akan menilai DSR untuk menentukan kelayakan pinjaman anda.
2. Adakah pemohon pertama sentiasa mendapat kadar faedah yang lebih rendah?
Tidak selalu, tetapi banyak bank menawarkan kadar faedah yang kompetitif bagi pemohon pertama. Disyorkan untuk memeriksa pelbagai tawaran sebelum membuat keputusan.
3. Bolehkah saya menolak tawaran pinjaman yang diberikan oleh bank?
Ya, anda boleh menolak tawaran pinjaman. Anda juga boleh bernegosiasi untuk mendapatkan syarat yang lebih baik.
4. Sekiranya saya mempunyai masalah kredit, masih bolehkah saya mendapatkan pinjaman?
Ya, beberapa bank menawarkan pembiayaan untuk individu dengan masalah kredit. Ia bergantung kepada rekod dan jenis pinjaman yang dimohon.
5. Adakah semua bantuan kerajaan harus melalui permohonan yang rumit?
Tidak, tetapi ada di antara program memerlukan dokumen tertentu. Pastikan anda menyemak syarat dan panduan untuk setiap program bantuan kerajaan.
Kesimpulan
Dengan menguasai rahsia yang tidak diketahui oleh ramai ini, anda kini lebih berdaya saing dalam proses memohon pinjaman perumahan. Informasi tentang kelayakan yang lebih fleksibel, manfaat khas untuk pemohon pertama, pengetahuan tentang skor kredit, dan pelbagai bantuan kerajaan yang tersedia akan menjadikan perjalanan pemilikan rumah anda lebih lancar dan berjaya. Jangan tunggu lebih lama untuk membuat langkah ke arah rumah impian anda!
