Outline
- Pendahuluan: Kenali Kelayakan Pinjaman Perumahan
- 1. Kredit Score Yang Baik
- 2. Pendapatan Stabil dan Mencukupi
- 3. Jangka Masa Kerja Yang Memadai
- 4. Kelayakan Umur Untuk Memohon
- 5. Kadar Hutang Terhadap Pendapatan (DTI)
- 6. Rekod Kewangan yang Bersih
- 7. Jenis Pemilikan Harta yang Dimiliki
- 8. Sumber Kewangan Tambahan
1. Pendahuluan: Kenali Kelayakan Pinjaman Perumahan
Memahami kelayakan pinjaman perumahan adalah langkah penting bagi sesiapa yang bercita-cita untuk membeli rumah. Dalam dunia kewangan, permohonan pinjaman rumah bukan sahaja melibatkan aspek kewangan, tetapi juga dokumen dan kelayakan lain yang mungkin belum anda ketahui. Kebanyakan orang menganggap kelayakan pinjaman perumahan hanyalah mengenai kemampuan membayar ansuran bulanan. Namun, terdapat pelbagai syarat lain yang juga penting untuk diambil kira. Artikel ini akan mendedahkan 5 syarat kelayakan pinjaman perumahan yang mungkin anda tidak tahu, dan penting untuk anda tahu jika anda bercadang untuk memohon pinjaman perumahan dalam masa terdekat.
Kelayakan ditentukan oleh institusi kewangan, yang menggunakan kriteria tertentu untuk menilai setiap pemohon. Syarikat kewangan ini sering melakukan penilaian menyeluruh terhadap profil kewangan pemohon termasuk kewangan semasa, sejarah kredit, dan potensi pendapatan masa depan. Kenyataan ini menunjukkan betapa pentingnya memiliki pengetahuan yang tepat sebelum memohon pinjaman perumahan. Kita akan menjelaskan dengan lebih lanjut tentang tujuh kriteria yang biasanya diambil kira dan bagaimana faktor-faktor ini dapat mempengaruhi keputusan pinjaman.
Kredit Score adalah biasanya yang pertama dinilai. Ini mencerminkan bagaimana disiplin kewangan anda dan seperti mana kebolehan anda untuk menguruskan hutang. Dalam keadaan di mana kredit score anda lemah, kemungkinan untuk mendapatkan kelulusan pinjaman juga agak rendah. Dalam konteks Malaysia, kredit score biasanya ditentukan oleh agensi seperti CTOS atau Experian. Selain itu, mereka juga akan menilai pendapatan anda dan sejauh mana ia mencukupi untuk memenuhi keperluan pinjaman. Ini mungkin termasuk pendapatan tetap dan pendapatan tambahan.
Oleh itu, adalah penting bagi anda untuk menyemak semua kriteria ini sebelum memohon. Seperti yang dikatakan, “Siap Sedia Sebelum Memohon”. Mengetahui dan memahami syarat kelayakan ini akan memberi anda kelebihan dan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman yang diperlukan. Dalam bahagian seterusnya, kita akan membincangkan syarat pertama dengan lebih mendalam.
2. 1. Kredit Score Yang Baik
Titik awal untuk mendapatkan pinjaman perumahan adalah untuk mempunyai kredit score yang baik. Kredit score adalah angka yang menggambarkan reputasi kredit anda, dan biasanya berkisar dari 300 hingga 850. Semakin tinggi skor kredit anda, semakin baik peluang anda untuk diluluskan untuk pinjaman perumahan dengan terma yang lebih baik. Kredit score yang baik menunjukkan bahawa anda adalah seorang peminjam yang bertanggungjawab dan mempunyai rekod sejarah pembayaran yang positif.
Terdapat pelbagai cara untuk memeriksa dan memperbaiki kredit score anda. Salah satunya adalah dengan mendapatkan laporan kredit dari agensi pelaporan kredit seperti CTOS atau Experian. Dalam laporan ini, anda dapat melihat statistik seperti rekod pembayaran, hutang semasa, dan jumlah kredit yang ada. Pastikan anda melangsaikan hutang-hutang kecil yang mungkin telah menjejaskan credit score anda. Berikut adalah beberapa langkah untuk mengekalkan atau memperbaiki kredit score anda:
- Bayar bil tepat pada masanya: Rekod pembayaran adalah salah satu faktor terbesar yang mempengaruhi kredit score.
- Kurangkan penggunaan kredit: Usahakan untuk tidak menggunakan lebih 30% dari jumlah kredit yang ada.
- Elak membuka terlalu banyak akaun kredit: Setiap permohonan baru akan menurunkan kredit score anda.
- Audit kredit secara berkala: Semak laporan kredit anda setiap tahun dan betulkan sebarang kesilapan yang mungkin berlaku.
Mengikut data dari Bank Negara Malaysia, kredit score 700 ke atas dianggap baik dan memudahkan permohonan pinjaman. Namun, jika anda mempunyai kredit score di bawah 600, adalah disarankan untuk memperbaiki keadaan finansial anda sebelum memohon pinjaman. Dalam banyak kes, lender seperti bank dan institusi kewangan mempunyai panduan dan syarat-syarat tertentu tentang minimum kredit score yang diperlukan.
Tanpa kredit score yang baik, walaupun semua syarat kewangan lain dipenuhi, kemungkinan untuk mendapatkan kelulusan pinjaman menjadi sangat rendah. Jadi, jika anda bercita-cita untuk mendapatkan pinjaman perumahan, memberi perhatian kepada kredit score anda seharusnya menjadi keutamaan. Dengan begitu, anda bukan sahaja berpeluang untuk mendapatkan pinjaman, tetapi juga untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan lebih baik untuk jangka masa panjang.
3. 2. Pendapatan Stabil dan Mencukupi
Syarat kedua yang penting dalam permohonan pinjaman perumahan adalah pendapatan stabil dan mencukupi. Institusi kewangan akan meminta anda untuk menunjukkan pendapatan yang tetap dan mencukupi untuk membolehkan anda membayar ansuran pinjaman setiap bulan. Kadar faedah dan jumlah pinjaman yang diluluskan juga banyak bergantung kepada tahap pendapatan anda. Oleh itu, mempunyai pendapatan yang bagus adalah penting dalam pengiraan kelayakan pinjaman.
Pendapatan anda biasanya akan disahkan melalui penyata gaji, Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN), dan dokumen lain yang mengesahkan pendapatan. Berikut adalah jenis pendapatan yang boleh diambil kira:
- Pendapatan Gaji Bulanan: Ini termasuk gaji yang diterima setiap bulan dari majikan.
- Pendapatan Tambahan: Ini mungkin daripada sumber lain seperti bisnes kecil, sewa harta, atau dividen dari pelaburan.
- Bonus dan Komisen: Sekiranya pekerjaan anda memberikan bonus tahunan atau komisen, anda perlu menyediakannya sebagai bukti pendapatan.
Untuk membuktikan kelayakan kesemua pendapatan ini, anda mungkin perlu menyediakan dokumen lanjutan seperti penyata bank dan bukti bayaran. Kebiasaannya, pembiayaan perumahan mengambil kira nisbah hutang terhadap pendapatan (DTI) sebagai ukuran kebolehan membayar. Nisbah ini biasanya berada di sekitar 30% – 40%, yang bermaksud bahawa keseluruhan bayaran hutang tidak boleh
lebih dari 40% dari pendapatan bulanan anda.
Institusi kewangan akan menggunakan informasi ini untuk menilai sama ada anda mempunyai buffer kewangan yang mencukupi setelah membayar ansuran pinjaman. Dengan kata lain, jika anda mempunyai gaji yang cukup tetapi juga mempunyai banyak komitmen kewangan lain, anda mungkin kurang layak untuk mendapatkan pinjaman perumahan.
Lebih-lebih lagi, jika anda seorang peniaga bebas, pembuktian pendapatan pastinya lebih rumit kerana pendapatan mungkin berbeza dari bulan ke bulan. Disarankan bagi freelancer dan peniaga, untuk menyimpan rekod pendapatan selama sekurang-kurangnya 6 hingga 12 bulan untuk menunjukkan kestabilan pendapatan kepada pihak lender. Pastikan dokumen anda teratur dan siap sedia untuk menyokong permohonan pinjaman.
4. 3. Jangka Masa Kerja Yang Memadai
Ketiga, jangka masa kerja yang memadai adalah faktor lain yang dinilai oleh institusi kewangan. Dalam situasi di mana anda memiliki pekerjaan tetap, lender biasanya akan melihat seberapa lama anda telah bekerja dengan majikan kini. Biasanya, mereka akan mencari pemohon yang telah bertugas di tempat kerja yang sama selama sekurang-kurangnya dua hingga tiga tahun. Ini menunjukkan kestabilan dalam kerjaya dan keupayaan untuk menghasilkan pendapatan secara berterusan.
Bagi mereka yang baru sahaja berpindah ke pekerjaan baru, pastikan anda menyediakan sejarah kerja yang mencukupi. Sekiranya anda telah berpindah kerja beberapa kali dalam tahun-tahun terakhir, elaborasi mengenai sebab-sebab perubahan tersebut adalah mustahak. Jenis perubahan kerja yang dianggap positif termasuk peningkatan gaji atau kuasa beli yang lebih baik. Sebaliknya, berulang kali berpindah dari pekerjaan ke pekerjaan dalam jangka waktu singkat dapat memberi kesan buruk terhadap kelayakan anda.
Lender juga akan melihat sektor industri anda. Sesetengah industri mungkin dianggap lebih stabil daripada yang lain. Sebagai contoh, individu yang bekerja dalam sektor kerajaan atau industri yang menyediakan perkhidmatan asas mungkin dianggap lebih selamat berbanding individu dalam bidang yang mungkin mengalami penurunan permintaan. Sekiranya anda baharu dalam bidang atau semakin menggunakan kemahiran baru, adalah penting untuk menjelaskan potensi anda dalam industri tersebut.
Dalam banyak kes, lender mungkin juga menerima pembuktian pendapatan daripada suami/isteri jika hanya satu daripada pemohon yang mempunyai jangka masa kerja yang mencukupi. Ini membantu menambah info keseluruhan dan meningkatkan kebolehan pemohon untuk mendapatkan kelulusan pinjaman. Sebagai pemohon, adalah bijak untuk menyediakan dokumen seperti surat pengesahan majikan dan penyata potongan gaji terkini.
Terdapat juga beberapa lender yang lebih lentur dengan syarat ini bagi individu yang mungkin mempunyai pengalaman kerja yang lebih lama tetapi telah mengambil waktu rehat untuk urusan peribadi atau keluarga. Pastikan anda bersedia memberi penjelasan bagaimana situasi tersebut tidak mempengaruhi komitmen kewangan anda. Dengan kejelasan dan kedokumenan yang tepat, anda mungkin masih berada dalam pijakan untuk mendapatkan pinjaman rumah.
5. 4. Kelayakan Umur Untuk Memohon
Faktor penting lain adalah kelayakan umur dari pemohon. Setiap institusi kewangan mempunyai syarat tertentu mengenai umur minimum dan maksimum untuk pemohon pinjaman perumahan. Di Malaysia, biasanya pemohon perlu berumur antara 18 hingga 65 tahun untuk layak memohon. Dalam kes tertentu, lender mungkin membenarkan pemohon berumur lebih daripada 65 tahun tetapi ini sering kali bergantung kepada cara satu untuk melangsaikan pinjaman.
Apabila seseorang berumur di atas 65 tahun, lender akan menilai kemampuan mereka untuk melunaskan hutang dalam jangka waktu. Ini disebabkan oleh kebimbangan tentang kestabilan sesiapa yang lebih tua dari segi kesihatan dan pendapatan. Apakah mereka masih mempunyai sumber pendapatan yang boleh dipercayai? Oleh itu, sangat penting untuk menyediakan bukti kewangan seperti penyata pencen atau keuntungan pelaburan jika anda berumur lebih dari 65 tahun.
Pemohon yang lebih muda, di bawah umur 25 tahun mungkin juga menghadapi cabaran dalam mendapatkan kelulusan pinjaman, terutama jika mereka baru memasuki dunia kerja. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna yang mereka tidak boleh mendapatkan pinjaman. Sekiranya pemohon lebih muda menghasilkan pendapatan yang stabil, lender mungkin memandangkan kelayakan berdasarkan faktor lain seperti penjamin atau rekod kredit yang baik.
Sering kali, lender menawarkan produk tertentu untuk pemohon muda bagi memudahkannya mendapatkan pinjaman perumahan pertama mereka. Ini termasuk pengalaman membeli rumah yang lebih lembut dan keperluan deposit yang lebih rendah. Statistik menunjukkan bahawa program ini telah membantu generasi muda untuk memiliki rumah dan mencapai impian perumahan mereka.
Lender juga boleh mengenakan syarat tambahan seperti penyediaan penjamin, yang dapat membantu meredakan risiko dan memberikan keyakinan kepada lender. Penjamin ini mungkin seorang ahli keluarga atau rakan yang mempunyai sudut pandang kewangan dan memenuhi semua syarat kelayakan pinjaman. Dengan cara ini, walaupun anda mungkin berada di bawah rayon umur kelayakan, dengan sokongan meluas ini, anda masih boleh mengejar impian untuk memiliki rumah.
6. 5. Kadar Hutang Terhadap Pendapatan (DTI)
Kadar hutang terhadap pendapatan (Debt-to-Income ratio, DTI) adalah salah satu aspek penting dalam penilaian permohonan pinjaman perumahan. DTI mengukur peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar semua hutang anda. Jangkaan yang standard adalah bahawa DTI anda tidak seharusnya melebihi 30% – 40% dari jumlah pendapatan bulanan anda. Ini memberi lender idea tentang sama ada anda dapat memenuhi komitmen pembayaran bulanan setelah menampung perbelanjaan lain.
Untuk mengira DTI anda, anda boleh menggunakan formula berikut:
[
\text{DTI} = \frac{\text{Jumlah Hutang Bulanan}}{\text{Pendapatan Bulanan}} \times 100
]
Contoh Pengiraan DTI:
| Jenis Hutang | Jumlah Bulanan (RM) |
|---|---|
| Pinjaman Kereta | 500 |
| Pinjaman Peribadi | 300 |
| Pinjaman Pelajaran | 200 |
| Jumlah Hutang | 1000 |
| Pendapatan Bulanan | 1000 |
|---|---|
| DTI | 100% |
Seperti yang anda lihat, DTI yang tinggi menunjukkan bahawa sebahagian besar pendapatan bulanan anda sudah digunakan untuk membayar hutang. Pertimbangan ini mungkin menyebabkan lender ragu-ragu untuk memberi anda pinjaman perumahan dengan jumlah yang lebih tinggi.
Oleh itu, adalah bijak untuk mengurangkan perbelanjaan atau menyelesaikan beberapa hutang sebelum memohon pinjaman. Setelah DTI anda turun, kebaikan akan terbataskan dan lebih mudah untuk mendapatkan kelulusan pinjaman.
Namun, jika DTI anda melebihi had tersebut tetapi anda mempunyai rekod kredit yang baik, lender mungkin masih tetap mempertimbangkan permohonan anda. Beberapa lender prihatin lebih kepada potensi pekerjaan dan stabiliti pendapatan daripada angka DTI sendiri.
Jika anda berhasrat untuk mengambil pinjaman perumahan, elakkan meningkatkan beban hutang anda sebelum memohon. Barangan mahal seperti kereta baru atau pelan perjalanan yang tinggi boleh menyebabkan DTI anda meningkat dan sekaligus mengurangkan peluang untuk diluluskan.
Mengetahui dan memahami DTI anda akan membantu dalam merencanakan kewangan anda dengan lebih baik dan membawa kepada kelulusan pinjaman rumah yang diidam-idamkan.
7. 6. Rekod Kewangan yang Bersih
Syarat seterusnya dalam kelayakan pinjaman perumahan adalah rekod kewangan yang bersih. Ini merujuk kepada sama ada anda mempunyai sebarang rekod pembayaran berat yang lepas atau tidak. Sejarah pembayaran bergantung kepada pelbagai faktor seperti kad kredit, pelan sewa, serta pinjaman lain. Jika anda mempunyai rekod negatif, seperti tunggakan pembayaran, ia boleh memberikan impak yang besar terhadap kelayakan pinjaman anda.
Pihak lender akan melakukan pemeriksaan latar belakang melalui agensi pelaporan kredit untuk mendapatkan gambaran keseluruhan berkaitan status kredit anda. Oleh itu, adalah penting untuk memastikan bahawa semua pembayaran anda yang berkaitan dengan kewangan adalah tepat pada masanya.
Dokumen yang biasanya mereka cari termasuk:
- Penyata bank: Mengandungi semua transaksi kewangan dan memberi gambaran tentang kesihatan kewangan anda.
- Rekod pembayaran bil: Pembayaran tepat pada masanya pada bil utiliti atau lain-lain juga boleh mencerminkan disiplin kewangan anda.
- Kewangan sedia ada: Pastikan anda tidak mempunyai sebarang nota atau tunggakan lain yang belum diselesaikan.
Menjaga rekod kewangan yang bersih demonstrasi bahawa anda seorang yang boleh dipercayai dan berdisiplin. Sekiranya terdapat rekod negatif, adalah disyorkan untuk menyelesaikan masalah tersebut sebelum memohon pinjaman. Anda juga boleh berbincang dengan lender untuk mendapatkan panduan lanjut bagi menyokong permohonan anda.
Lender mungkin juga mempertimbangkan situasi tertentu yang membawa kepada lemak dalam rekod kredit, seperti kehilangan pekerjaan, masalah kesihatan, atau faktor lain di luar kawalan anda. Maka, adalah penting untuk memberikan penjelasan mengenai rekod negatif agar pihak lender dapat membuat keputusan yang lebih bijaksana.
Untuk memastikan kehangatan rekod kewangan anda, anda juga boleh menggunakan aplikasi mudah alih atau menggunakan alat dalam talian untuk menyemak dan menyemak semua sejarah kewangan dan memastikan tiada berlaku kesilapan. Ini kontroversi boleh diatasi sebelum permohonan pinjaman, membantu dalam memastikan kelayakan.
8. 7. Jenis Pemilikan Harta yang Dimiliki
Mempunyai harta yang sedia ada juga boleh mempengaruhi kelayakan pinjaman perumahan. Jenis pemilikan harta yang anda miliki akan dipertimbangkan oleh lender. Jika anda memiliki aset yang berharga, ini boleh memberikan leverage tambahan apabila memohon pinjaman. Oleh itu, mengetahui portfolio aset anda yang ada adalah penting untuk meningkatkan peluang kelayakan pinjaman anda.
Terdapat beberapa jenis harta yang mungkin dapat memberi kesan terhadap pinjaman perumahan, termasuk:
- Tanah: Jika anda memiliki tanah, ini boleh dianggap sebagai aset berharga dan memberikan kekuatan kewangan.
- Saham atau pelaburan: Sebarang bentuk pelaburan seperti saham, bon, atau unit trust juga merupakan aset yang boleh menunjukkan stabiliti kewangan.
- Kenderaan: Kereta bermotor yang masih dalam kondisi baik boleh diambil kira sebagai bentuk aset.
Dalam kes di mana seseorang mempunyai harta yang sedia ada, lender mungkin membenarkan anda untuk menyemak kelayakan yang lebih tinggi berdasarkan nilai harta tersebut. Namun, untuk pemohon yang tidak memiliki sebarang aset atau hartanah, ia mungkin mencetuskan keraguan semasa proses kelayakan.
Memandangkan itu, jika anda berhasrat untuk memohon pinjaman perumahan, adalah waktu yang baik untuk mengkaji semula mungkin memindahkan atau menambah aset. Ini termasuk mempertimbangkan membeli harta yang mempunyai potensi nilai yang baik. Tindakan ini menunjukkan keseriusan anda yang berwawasan dalam pengurusan kewangan dan dapat membantu memudahkan proses pinjaman di masa hadapan.
Tab hasil aset dan kewangan anda dalam satu ruang mudah diakses juga dilihat dapat membantu dalam merumuskan keputusan kewangan secara am. Renzai bagi lender melihat portfolio ini dengan tawaran kelayakan yang lebih luas.
9. 8. Sumber Kewangan Tambahan
Akhir sekali, sumber kewangan tambahan yang konsisten boleh memberi anda kelebihan dalam mendapatkan kelayakan pinjaman perumahan. Sumber tambahan ini mungkin termasuk pendapatan dari pelaburan, sewa hartanah, atau pendapatan sampingan. Lender selalunya melihat kepada potensi keseluruhan bagi penjanaan pendapatan sebelum membuat keputusan kelayakan pinjaman.
Sumber tambahan ini menunjukkan bahawa anda mempunyai lebih banyak garis kewangan jika kehilangan sumber pendapatan utama anda. Ini memberi lender lebih keyakinan terhadap kemampuan anda untuk membayar pinjaman. Contoh sumber kewangan tambahan termasuk:
- Pendapatan sewa: Jika anda memiliki hartanah yang anda sewakan, pendapatan sewa boleh digunakan untuk menambahkan pendapatan anda dengan cara yang ketara.
- Bisnes kecil: Jika anda menjalankan perniagaan dari rumah, ini boleh memberikan tambahan aliran kewangan bulanan.
- Pendapatan pelaburan: Sekiranya anda mempunyai hutang dan pelaburan yang berkesan, meletakkan pendapatan daripada hasil pelaburan sebagai sumber tambahan.
Dokumentasi yang diperlukan untuk membuktikan sumber kewangan tambahan termasuk penyata bank, penyata pelaburan, surat pengesahan sewa, dan dokumen berkaitan bisnis. Sediakan semua bukti yang diperlukan untuk menyokong permohonan anda.
Sekali lagi, sebarang rekod yang menunjukkan ketidakpastian tentang keupayaan anda untuk menghasilkan pendapatan tambahan mungkin memberi kesan negatif terhadap kelayakan anda. Menjaga rekod yang jelas dan teratur akan lebih membantu anda dalam proses permohonan serta meningkatkan peluang mendapatkan kelulusan yang lebih baik.
Soalan Lazim (FAQ)
1. Apakah itu kredit score dan bagaimana ia mempengaruhi pinjaman?
Kredit score adalah angka yang mencerminkan kemampuan anda menguruskan hutang dan kewangan. Skor yang baik memudahkan lender meluluskan pinjaman.
2. Berapa banyak pendapatan yang diperlukan untuk layak memohon pinjaman perumahan?
Setiap lender mungkin mempunyai syarat berbeza, tetapi secara amnya, lebih banyak pendapatan yang anda ada, lebih baik peluang kelayakan anda.
3. Apakah maksud DTI dan berapa baik angkanya?
DTI bermaksud nisbah hutang terhadap pendapatan. Sehingga 40% dianggap ideal, tetapi lebih rendah adalah lebih baik.
4. Apakah faktor lain yang dipertimbangkan selain daripada kelayakan kewangan?
Faktor lain termasuk tipe pekerjaan, stabiliti rumah, dan sejarah kewangan bersih serta rekod hutang.
5. Bolehkah saya memohon pinjaman sekiranya saya baru sahaja berpindah kerja?
Anda masih boleh memohon, tetapi lender mungkin lebih cenderung kepada syarat lain jika anda mempunyai rekod kerja yang jelas dan pendapatan yang stabil.
Kesimpulan
Dalam usaha untuk mendapatkan kelayakan pinjaman perumahan, penting untuk memahami syarat-syarat yang ditetapkan oleh lender. Dengan mengetahui dan mendalami 5 syarat kelayakan pinjaman perumahan yang dikongsikan di atas, anda dapat meningkatkan peluang untuk mendapatkan kelulusan. Pastikan anda sentiasa bersedia dengan dokumen berkaitan, mempunyai rekod kredit yang baik, dan bersabar dalam menghadapi proses permohonan. Merintis langkah dengan baik boleh membuat perbezaan ketara dalam merealisasikan impian memiliki rumah.
