Outline:
- Kriteria Pertama: Pendapatan Bulanan
- Kriteria Kedua: Skor Kredit
- Kriteria Ketiga: Pengalaman Kerja
- Kriteria Keempat: Jumlah Tanggungan
- Kriteria Kelima: Deposit dan Simpanan
- Kriteria Keenam: Jenis Hartanah yang Ingin Dibeli
- Kriteria Ketujuh: Rekod Pembayaran Bil
- Kriteria Lain yang Perlu Diperhatikan
1. Kriteria Pertama: Pendapatan Bulanan
Pendapatan bulanan adalah salah satu kriteria utama yang diambil kira oleh bank apabila anda memohon pinjaman perumahan. Semakin tinggi pendapatan bulanan anda, semakin besar peluang anda untuk diluluskan. Bank menggunakan nisbah hutang terhadap pendapatan (Debt-to-Income Ratio, DTI) untuk menilai kemampuan anda membayar balik pinjaman. DTI adalah peratusan dari pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang, termasuk pinjaman perumahan dan tanggungan lain.
Apa yang Dianggap sebagai Pendapatan Bulanan?
Pendapatan bulanan merangkumi gaji tetap anda serta sebarang pendapatan tambahan yang anda terima. Ini termasuk bonus, komisen, elaun, dan pendapatan dari sumber lain seperti sewa atau pelaburan.
Contoh pendapatan bulanan:
| Jenis Pendapatan | Jumlah |
|---|---|
| Gaji Tetap | RM3,500 |
| Bonus Tahunan (Dipecahkan) | RM250 |
| Pendapatan Sewa | RM1,000 |
| Jumlah Keseluruhan | RM4,750 |
Algoritma Penilaian Bank
Sebagai panduan umum, bank biasanya mencari selain dari DTI, mereka juga menyemak jumlah pendapatan yang stabil untuk beberapa tahun terakhir. Kestabilan pendapatan ini adalah tanda bahawa anda mampu membayar hutang anda secara konsisten. Jika anda sering bertukar kerja atau mempunyai pendapatan yang tidak menentu, ini mungkin mengurangkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman.
Maklumat Tambahan
Sebahagian bank juga mempunyai had minimum pendapatan yang mesti dipenuhi. Jika pendapatan anda tidak mencapai had ini, permohonan pinjaman anda mungkin ditolak walaupun anda mempunyai skor kredit yang baik. Oleh itu, penting untuk anda menyemak syarat pendapatan minimum bank yang anda pilih untuk membuat pinjaman.
Aktiviti Tambahan yang Meningkatkan Pendapatan
Jika anda bekerja sambilan atau mempunyai sumber pendapatan tambahan, deklrasikan semua sumber pendapatan anda. Ini adalah peluang untuk meningkatkan jumlah pendapatan bulanan yang akan dinilai oleh bank. Kesemua sumber ini dapat membantu menambah DTI yang sihat.
Sebagai kesimpulan, pendapatan bulanan anda adalah kriteria pertama dan paling kritikal dalam kelayakan pinjaman perumahan. Memahami bagaimana bank menilai pendapatan anda adalah langkah pertama untuk memastikan permohonan pinjaman anda berjaya.
2. Kriteria Kedua: Skor Kredit
Skor kredit memainkan peranan yang sangat penting dalam kelayakan pinjaman perumahan. Ini adalah angka yang mencerminkan rekod kredit anda dan digunakan oleh bank untuk menilai risiko yang mereka ambil apabila memberikan pinjaman. Skor kredit biasanya berada dalam lingkungan 300 hingga 850, dengan skor yang lebih tinggi menunjukkan kekuatan kredit yang lebih baik.
Apakah Skor Kredit?
Skor kredit dikira berdasarkan pelbagai faktor, termasuk rekod bayaran, kebolehan untuk menguruskan hutang, dan sejarah kredit. Sekiranya anda sentiasa membayar bil tepat pada masanya, ini akan meningkatkan skor kredit anda. Namun, jika anda mempunyai pembayaran yang tertangguh atau kes ketiadaan dokumen, skor kredit anda mungkin terjejas.
Faktor Memudahkan Skor Kredit
- Rekod Pembayaran: Pembayaran tepat pada masanya memainkan peranan besar dalam menciptakan skor kredit yang baik.
- Menggunakan Kredit: Penggunaan kredit yang sihat (tidak lebih dari 30% dari jumlah limit kredit anda) dapat melindungi skor anda.
- Debts with Creditors: Pemilikan dalam pengurusan hutang yang bijak adalah sangat penting. Jika anda mengelak hutang, ia boleh memberi signal positif kepada bank.
Semakan Skor Kredit
Sebelum memohon pinjaman, amat bijak untuk memeriksa skor kredit anda. Terdapat pelbagai platform yang menawarkan perkhidmatan semakan skor kredit secara percuma. Dengan mengetahui skor anda, anda boleh membuat penambahbaikan jika diperlukan.
Langkah-langkah Meningkatkan Skor Kredit
Sekiranya skor kredit anda rendah, ini tidak bermakna anda tidak boleh mendapatkan pinjaman. Ada beberapa langkah yang boleh diambil untuk memperbaikinya:
- Bayar Bil Tepat Pada Masanya: Pastikan semua pembekal seperti utiliti dan kad kredit dibayar tepat pada masanya.
- Kurangkan Tanggungan: Elakkan memohon untuk lebih banyak kredit sebelum anda memohon pinjaman perumahan.
- Dapatkan Pembetulan: Jika terdapat kesilapan pada rekod kredit anda, segera laksanakan pembetulan yang diperlukan.
Implikasi terhadap Kelayakan Pinjaman
Skor kredit anda tidak hanya mempengaruhi melancong anda khas kepada kelulusan pinjaman, malah ia juga menentukan kelayakan faedah yang ditawarkan kepada anda. Skor yang baik mungkin membolehkan anda menikmati kadar faedah yang lebih rendah, menjadikan pembayaran balik pinjaman anda lebih mampu.
Kesimpulan
Mempunyai skor kredit yang baik adalah kriteria kedua penting dalam menentukan kelayakan pinjaman perumahan. Anda harus sentiasa memantau dan memperbaiki skor kredit anda untuk meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman.
3. Kriteria Ketiga: Pengalaman Kerja
Pengalaman kerja adalah elemen yang tidak boleh dipandang remeh dalam permohonan pinjaman perumahan. Bank cenderung untuk memberikan pinjaman kepada pemohon yang mempunyai patan kerja yang stabil. Ini disebabkan rekod kerja yang baik menunjukkan komitmen dan kebolehan untuk menjana pendapatan yang berkekalan dalam jangka masa panjang.
Apa yang Dihitung sebagai Pengalaman Kerja?
Bank biasanya akan mengira semua pengalaman kerja anda yang relevan, termasuk tempoh anda bekerja di syarikat sekarang dan sebarang job title terdahulu. Pengalaman kerja yang lebih panjang dan stabil biasanya meningkatkan keyakinan bank terhadap kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman.
Kenapa Pengalaman Kerja Penting?
Pengalaman kerja menunjukkan kemampuan anda untuk bekerja dalam jangka masa panjang dan beradaptasi dengan keadaan. Arahan pekerjaan dan kemahiran yang diperolehi dari pengalaman ini dapat menunjukkan kepada bank bahawa anda mempunyai daya tahan dan kemampuan untuk membayar pinjaman.
Rekod Pebankangan Pekerjaan
Apabila mengisi borang permohonan pinjaman, anda mungkin diminta untuk menyenaraikan rekod pekerjaan anda selama lima tahun terakhir. Ini termasuk nama syarikat, posisi, dan gaji yang diterima. Rekod ini harus jelas dan konsisten, kerana sebarang kesalahan boleh menimbulkan keraguan tentang kredibiliti anda.
Meningkatkan Peluang dengan Pengalaman Kerja
Jika anda baru sahaja berpindah kerja, jangan risau. Latihan atau sambilan di tempat lain boleh juga dianggap sebagai pengalaman kerja. Tetapi untuk meningkatkan peluang, lebih baik jika anda dapat menunjukkan durasi dan stabiliti dalam pekerjaan.
Komitmen dalam Jangka Masa Panjang
Dalam situasi di mana anda sering bertukar kerja, pertimbangkan untuk menjelaskan situasi tersebut dalam borang permohonan. Bank mungkin lebih memahami situasi tertentu, seperti pengkhususan dalam bidang lain yang memerlukan perubahan tempat kerja.
Senarai Pegawai Kerja
Sediakan dokumen dan rujukan yang akan menunjukkan pengalaman kerja anda. Senarai ini membantu memberi gambaran tentang latar belakang profesional anda kepada bank. Ini secara tidak langsung menyokong permohonan andасадhnya.
Kesimpulan
Pengalaman kerja yang kukuh adalah kriteria ketiga yang penting untuk kelayakan pinjaman perumahan. Memastikan anda mempunyai pengalaman kerja yang stabil dapat membantu meningkatkan peluang pinjaman anda.
4. Kriteria Keempat: Jumlah Tanggungan
Jumlah tanggungan yang dimiliki oleh pemohon juga merupakan kriteria penting dalam kelayakan pinjaman perumahan. Tanggungan boleh merujuk kepada pelbagai bentuk komitmen kewangan, seperti pinjaman kereta, pinjaman pendidikan, atau tanggungan peribadi yang lain. Bank akan menilai sama ada anda mempunyai kemampuan untuk menanggung tanggungjawab kewangan ini selepas mendapatkan pinjaman perumahan.
Jenis Tanggungan
Tanggungan biasanya boleh dibahagikan kepada dua kategori:
- Tanggungan Kewangan: seperti pinjaman di bank, kad kredit, dan pinjaman daripada perkhidmatan kewangan.
- Tanggungan Peribadi: termasuk tanggungan keluarga seperti anak-anak yang memerlukan pendidikan dan sokongan kewangan.
Memahami Rasio Tanggungan
Bank menggunakan rasio tanggungan untuk menentukan tahap kelayakan anda. Ini termasuk sama ada nisbah tanggungan kepada pendapatan anda berada pada tahap yang selamat. Jika jumlah tanggungan anda mengatasi had yang ditetapkan, permohonan pinjaman anda mungkin ditolak.
Mengira Nisbah Tanggungan
Untuk menghitung DTI, gunakan formula berikut:
[ \text{DTI} (\%) = \frac{\text{Jumlah Tanggungan Bulanan}}{\text{Pendapatan Bulanan}} \times 100 ]
Contoh pengiraan DTI:
| Jenis Tanggungan | Jumlah (RM) |
|---|---|
| Pinjaman Kereta | RM600 |
| Pinjaman Peribadi | RM400 |
| Kad Kredit (minimum) | RM200 |
| Jumlah Tanggungan | RM1,200 |
| Pendapatan Bulanan | RM4,500 |
| DTI (%) | 26.67 |
Menjaga Rasio Tanggungan pada Tahap Sihat
Untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman, penting untuk menjadikan DTI anda sekitar 30% hingga 40%. Jika DTI anda sudah tinggi, pertimbangkan untuk mengurangkan hutang sedia ada sebelum memohon pinjaman.
Jurang dalam Meminjam
Bank sering kali lebih berhati-hati dalam memberikan pinjaman kepada pemohon yang mempunyai tanggungan besar. Ini berlaku kerana semakin banyak tanggungan yang anda bawa, semakin tinggi risiko credit yang dirisaukan oleh lender. Oleh itu, pastikan anda selalu berusaha untuk mengurangkan tingkat tanggungan apabila boleh.
Kesimpulan
Jumlah tanggungan anda adalah kriteria keempat dalam penilaian kelayakan pinjaman perumahan. Memastikan tanggungan berada dalam batas yang sihat dapat memberi kelebihan kepada permohonan anda.
5. Kriteria Kelima: Deposit dan Simpanan
Deposit dan simpanan adalah kriteria lain yang sangat penting ketika memohon pinjaman perumahan. Deposit adalah jumlah wang yang anda bayar di awal sebagai tanda hasrat untuk membeli rumah. Simpanan yang mencukupi menunjukkan kepada bank bahawa anda mampu menanggung kos awal dan juga menunjukkan disiplin dalam mengurus kewangan.
Apa itu Deposit?
Deposit biasanya merujuk kepada persentase harga rumah yang anda bayar di awal. Kebanyakan bank memerlukan deposit sekurang-kurangnya 10% hingga 20% daripada harga rumah. Deposit yang lebih tinggi menunjukkan kepada bank bahawa anda adalah peminjam yang lebih baik dan mungkin membolehkan anda mendapat kadar faedah yang lebih rendah.
Pengiraan Deposit
Pengiraannya adalah mudah. Jika harga rumah yang anda beli adalah RM300,000 dan anda diminta membayar deposit 10%, maka:
[
\text{Deposit} = 10\% \times \text{RM300,000} = \text{RM30,000}
]
Pentingnya Simpanan
Mengumpulkan simpanan lebih dari sekadar deposit. Simpanan yang mencukupi digunakan untuk menampung kos lain, seperti yuran guaman, insurans, dan kos pemindahan. Memiliki cukup simpanan akan membantu menjamin bank bahawa anda tidak hanya mampu membayar deposit tetapi juga memiliki kestabilan semasa tempoh pinjaman.
Menyusun Pelan Simpanan
Buat pelan simpanan yang jelas dan terperinci mengenai berapa banyak anda perlu simpan setiap bulan untuk mencapai jumlah deposit yang dikehendaki. Gunakan pendekatan 50/30/20 dalam mengurus kewangan anda:
- 50% untuk keperluan hidup
- 30% untuk hiburan
- 20% untuk simpanan
Dapatkan Bantuan
Jika anda tidak mampu untuk mengumpul deposit yang dikehendaki, terdapat pelbagai penaja atau skim bantuan deposit yang boleh membantu. Banyak institusi kewangan menawarkan pelbagai program yang membantu individu untuk mendapatkan rumah pertama mereka.
Dasar Pemilikan Rumah
Peraturan pemilikan rumah mungkin berbeza-beza dari satu negeri ke negeri lain. Penting untuk memperoleh informasi yang tepat tentang program Pemerintah yang mungkin menyokong pemohon dalam mencapai matlamat pemilikan rumah.
Kesimpulan
Deposit dan simpanan adalah kriteria kelima dalam kelayakan pinjaman perumahan. Memastikan anda mempunyai simpanan yang mencukupi membantu memperkuat permohonan pinjaman anda dan menunjukkan kebolehan kewangan yang baik.
6. Kriteria Keenam: Jenis Hartanah yang Ingin Dibeli
Jenis hartanah yang anda ingin beli turut memberi impak terhadap kelayakan pinjaman perumahan anda. Bank berbeza-beza dalam jenis hartanah yang mereka biarkan untuk pinjaman, dan ini boleh mempengaruhi keputusan mereka sama ada untuk meluluskan atau menolak permohonan anda.
Jenis Hartanah
- Rumah Teres: Biasanya lebih mudah diluluskan kerana permintaannya yang tinggi.
- Kondo: Memerlukan dokumen tambahan bagi menyemak yuran penyelenggaraan.
- Tanah Kosong: Mungkin lebih sukar untuk diambil kira jika tidak siap dibangunkan atau diluluskan untuk pembinaan.
Pemilihan Hartanah
Ketika memilih hartanah, pastikan anda memahami syarat-syarat yang ditetapkan oleh bank. Jenis hartanah yang lebih berisiko atau kurang diminati mungkin memerlukan deposit yang lebih tinggi atau kadar faedah yang lebih tinggi.
Penilaian Melalui Agensi
Bank biasanya akan menghantar penilai untuk memeriksa dan menilai hartanah yang ingin anda beli. Ini adalah langkah penting untuk memastikan nilai hartanah sepadan dengan harga yang dipersetujui.
Gunakan Tanda Gaji
Mempunyai tanda gaji yang baik mungkin membolehkan anda mendapatkan pinjaman walaupun untuk hartanah yang dianggap berisiko. Tanda gaji boleh dibuktikan melalui rekod pembayar gaji yang menyerupai dokumen pendapatan seperti borang EA.
Kelayakan Pembangunan Hartanah
Jika anda bercadang untuk membeli hartanah yang dalam proses pembinaan, bank akan mengambil kira kelayakan projek tersebut. Sebuah projek yang tidak jelas mungkin mengurangkan peluang mendapatkan pinjaman.
Pastikan Semua Dokumen Lengkap
Sediakan semua dokumen berkaitan hartanah, termasuk perjanjian jual beli, sijil hak milik, dan salinan pelan pemajuan. Keteraturan dokumen-dokumen ini adalah kunci dalam memastikan kelulusan yang cepat.
Kesimpulan
Jenis hartanah yang ingin anda beli adalah kriteria keenam yang mempengaruhi kelayakan pinjaman perumahan. Memastikan anda memahami jenis-jenis hartanah yang sesuai dan syarat yang ditetapkan oleh bank adalah sangat penting.
7. Kriteria Ketujuh: Rekod Pembayaran Bil
Rekod pembayaran bil anda juga memainkan peranan yang besar dalam menentukan kelayakan pinjaman perumahan. Ini bukan sahaja menyangkut pinjaman yang ada tetapi juga bil utiliti dan bil lain yang menunjukkan disiplin kewangan anda.
Apa itu Rekod Pembayaran Bil?
Rekod pembayaran bil adalah catatan yang menunjukkan seberapa baik anda menguruskan dan membayar bil-bil yang ditanggung. Pembayaran tepat pada masanya menggambarkan tanggungjawab dan kestabilan kewangan anda sebagai peminjam.
Kesan Pembayaran Bil Terhadap Kelayakan
Rekod pembayaran bil yang baik memberikan impak positif kepada skor kredit anda. Bank akan melihat ini sebagai petunjuk bahawa anda dapat mengurus perbelanjaan anda dengan baik dan lebih cenderung untuk membayar pinjaman perumahan yang dimohon.
Jenis Bil yang Diperhatikan
- Bil Utiliti: Seperti elektrik, air, dan gas.
- Bil Telco: Bayaran untuk perkhidmatan telefon dan internet.
- Bil Pinjaman: Pembayaran untuk pinjaman kereta, kad kredit, atau pinjaman lain.
Memastikan Pembayaran Tepat Pada Masanya
Untuk memastikan rekod pembayaran anda tidak terjejas, buatlah sistem diari atau kalendar yang membantu anda mengesan tarikh pembayaran. Anda juga boleh mempertimbangkan untuk menggunakan autopay bagi bil-bil tetap.
Pembetulan Kesilapan
Sama seperti pada skor kredit, sebarang kesilapan pada rekod pembayaran bil boleh merugikan anda. Periksa laporan keewangan dan laporkan sebarang kesilapan kepada pihak mana yang terlibat, seperti pembekal.
Memperbaiki Rekod Pembayaran
Jika anda mendapati rekod pembayaran anda tidak sebagaimana, langkah awal adalah untuk membuat penjelasan kepada bank ketika menghantar permohonan. Ini boleh membantu menjelaskan meningkatkan peluang anda.
Kesimpulan
Rekod pembayaran bil adalah kriteria ketujuh yang mempengaruhi kelayakan pinjaman perumahan. Memastikan anda mempunyai rekod pembayaran yang baik dapat meningkatkan kebolehpercayaan anda sebagai peminjam dan memperkuat permohonan pinjaman anda.
8. Kriteria Lain yang Perlu Diperhatikan
Terdapat beberapa kriteria lain yang juga perlu diperhatikan semasa memohon pinjaman perumahan. Kriteria ini mungkin tidak selalu dinyatakan tetapi sering kali menjadi faktor penentu dalam keputusan akhir kelayakan pinjaman.
Profil Pemohon
Bank mungkin melihat kepada umur, status perkahwinan, dan bilangan tanggungan untuk menilai risiko. Individu yang lebih tua dengan tanggungan yang sedikit mungkin dilihat sebagai permohonan yang lebih berisiko berbanding individu yang lebih muda dengan lebih ramai tanggungan.
Jenis Pekerjaan
Bank mungkin mempertimbangkan jenis pekerjaan anda. Mereka biasanya lebih cenderung memberikan pinjaman kepada individu yang bekerja di sektor stabil seperti kerajaan atau syarikat besar. Sebaliknya, pekerjaan dalam sektor yang berisiko tinggi boleh mempengaruhi kelayakan.
Penglibatan Kewangan
Kesedaran dan penglibatan anda dalam kewangan peribadi mampu turut mempengaruhi kelayakan pinjaman. Jika anda mempunyai latar belakang pendidikan dalam kewangan atau pengalaman dalam pelaburan, bank mungkin melihatnya sebagai tanda yang menunjukkan kemampuan anda menguruskan kewangan dengan baik.
Maklumat Tambahan
Bank juga mungkin melihat sebarang rekod mahkamah berkaitan kebankrapan, litigasi, atau situasi sosial lain yang mungkin mempengaruhi kemampuan anda untuk membayar. Ini adalah maklumat yang mungkin kurang dilihat tetapi boleh mempengaruhi keputusan akhir bank.
Tiada Rekod Bank Yang Sejarah Buruk
Bagi mereka yang tiada sebarang rekod bank atau sejarah negatif, mungkin akan lebih sukar untuk membuktikan kebolehan pembayaran yang baik. Dalam kes ini, menggunakan dokumen sokongan lain seperti penyata gaji atau rekod pembayaran yang baik dalam aspek lain dapat membantu.
Pengurusan Perbelanjaan
Bank mahu melihat pemohon yang mempunyai pelan pengurusan perbelanjaan yang baik. Menyediakan bukti pengurusan kewangan yang stabil, seperti bagaimana anda membahagikan pendapatan untuk membayar pelbagai bil dan simpan adalah penting.
Kesimpulan
Berdasarkan kriteria lain yang perlu diperhatikan, adalah sangat penting bagi anda untuk mempersiapkan diri dalam semua bidang. Ini memberi peluang yang lebih baik kepada permohonan pinjaman perumahan anda.
FAQ
1. Apakah saya perlu memohon pinjaman perumahan jika saya baru bekerja?
- Ya, anda masih boleh memohon, tetapi pastikan anda menyokong permohonan anda dengan bukti pendapatan yang stabil.
2. Jika saya mempunyai skor kredit yang rendah, bolehkah saya dibenarkan pinjaman?
- Mungkin sukar, tetapi ada bank yang menawarkan pinjaman untuk pemohon dengan skor kredit rendah dengan syarat tertentu.
3. Apakah itu DTI?
- DTI adalah nisbah hutang terhadap pendapatan yang menunjukkan peratusan pendapatan yang digunakan untuk membayar hutang.
4. Bagaimana saya boleh membaiki rekod kredit saya?
- Bayar bil tepat pada masanya, elakkan pinjaman yang tidak perlu, dan pastikan tiada kesilapan dalam laporan kredit anda.
5. Apakah yang perlu saya lakukan jika pinjaman ditolak?
- Semak punca penolakan dan ambil langkah untuk memperbaiki isu tersebut sebelum memohon semula.
Kesimpulan
Dengan memahami 7 kriteria rahsia kelayakan pinjaman perumahan ini, anda kini lebih bersiapsedia untuk menghadapi proses memohon pinjaman. Dari pendapatan bulanan sehingga rekod pembayaran bil, setiap aspek ini memainkan peranan penting dalam menentukan sama ada anda layak untuk mendapatkan pinjaman atau tidak. Dengan persiapan yang baik dan pemahaman menyeluruh tentang kelayakan, anda tidak hanya boleh meningkatkan peluang jenterus emosi dalam pelaburan harta, tetapi juga menikmati keuntungan dengan cara yang lebih berhemat dan sistematik.
