Outline
- 1. Memahami Kadar Faedah Pinjaman
- 2. Mengira Kemampuan Pembayaran Bulanan
- 3. Mengetahui Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan
- 4. Pentingnya Semakan Kredit
- 5. Memahami Kos Tersembunyi
- 6. Peranan Takaful dalam Pinjaman Perumahan
- 7. Kelebihan Mengetahui Stimulus Kerajaan
- 8. Strategi untuk Mendapatkan Pinjaman Terbaik
1. Memahami Kadar Faedah Pinjaman
Memahami kadar faedah pinjaman adalah langkah pertama yang penting sebelum memohon pinjaman rumah pertama. Kadar faedah adalah jumlah tambahan yang anda akan bayar kepada bank selain daripada jumlah pokok pinjaman anda. Kadar ini boleh berbeza-beza berdasarkan bank, jenis pinjaman, dan juga profil kredit peminjam.
Pelbagai Jenis Kadar Faedah
Terdapat dua jenis kadar faedah yang biasa ditawarkan:
- Kadar Tetap: Kadar ini tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman. Keuntungannya adalah anda akan tahu jumlah ansuran bulanan yang perlu dibayar selama ini.
- Kadar Terapung: Kadar ini boleh berubah mengikut suasana ekonomi, yang bermakna ansuran bulanan anda mungkin akan berfluktuasi.
Mengapa Kadar Faedah Penting?
Memiliki pemahaman yang jelas tentang kadar faedah dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih baik mengenai jenis pinjaman yang ingin dimohon.
Contohnya, jika kadar faedah adalah 4% untuk pinjaman selama 20 tahun dengan jumlah RM300,000, jumlah pembayaran semula boleh menjadi sangat tinggi. Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman yang banyak tersedia dalam talian untuk membantu anda menilai kos keseluruhan pinjaman.
Membandingkan Kadar di Pelbagai Bank
Satu lagi aspek penting adalah untuk membandingkan kadar faedah dari bank, kerana walaupun sedikit perbezaan dalam kadar faedah boleh membawa kepada penjimatan yang besar dalam jumlah yang dibayar semula. Berikut adalah langkah-langkah dalam membandingkan kadar:
| Bank | Kadar Faedah Tetap (%) | Kadar Faedah Terapung (%) |
|---|---|---|
| Bank A | 3.5% | 3.0% |
| Bank B | 4.0% | 3.5% |
| Bank C | 3.75% | 3.2% |
Faktor Lain yang Dicampur
Walaupun kadar faedah adalah penting, faktor lain juga berperanan dalam menentukan kelayakan pinjaman anda. Antaranya termasuk:
- Sumber Pendapatan: Pendapatan bulanan yang stabil boleh meningkatkan peluang diluluskan.
- Komitmen Bulanan Lain: Komitmen seperti pinjaman kereta atau kad kredit akan diambil kira.
Dengan pemahaman yang mendalam tentang kadar faedah, anda akan lebih bersedia ketika berurusan dengan bank dan akan dapat mempertahankan kedudukan anda ketika berunding untuk kadar yang lebih baik.
2. Mengira Kemampuan Pembayaran Bulanan
Mengira kemampuan pembayaran bulanan adalah aspek yang tidak boleh diabaikan ketika memohon pinjaman rumah pertama. Mengetahui berapa banyak anda boleh membayar setiap bulan akan membantu anda dalam memilih jumlah pinjaman yang sesuai dan merancang belanjawan peribadi anda dengan lebih baik.
Menggunakan Formula Mudah
Salah satu cara untuk mendapatkan anggaran jumlah ansuran bulanan adalah menggunakan formula berikut:
[
\text{Ansuran Bulanan} = \frac{\text{Jumlah Pinjaman} \times \text{Kadar Faedah}}{1 – (1+\text{Kadar Faedah})^{-\text{Tempoh Pinjaman}}}
]
Contoh Pengiraan
Sebagai contoh, anda memohon pinjaman sebanyak RM300,000 dengan kadar faedah kadar tetap sebanyak 4% selama 20 tahun. Menggunakan formula di atas, anda dapat mengira jumlah ansuran bulanan anda. Dengan bantuan kalkulator pinjaman dalam talian, proses ini menjadi lebih pantas.
Menilai Kemampuan
Untuk mengira kemampuan pembayaran bulanan, anda juga perlu mengambil kira pendapatan dan juga komitmen lain. Berikut adalah langkah-langkah untuk menilai kemampuan:
- Senaraikan Pendapatan Bulanan Bersih: Ini adalah jumlah pendapatan yang anda terima setelah semua potongan.
- Senaraikan Semua Komitmen Bulanan: Ini termasuk pinjaman kereta, kad kredit, dan lainnya.
- Tentukan Peratusan untuk Pinjaman Rumah: Umumnya, unit kewangan menyarankan agar tidak melebihi 30%-40% daripada pendapatan bulanan untuk ansuran pinjaman rumah.
Menghadapi Kenaikan Kos
Adalah penting juga untuk mengambil kira kemungkinan peningkatan dalam kos kehidupan dan inflasi, yang boleh mempengaruhi kemampuan anda untuk membayar pinjaman. Oleh itu, simpanan tambahan untuk tidak hanya mengatasi ansuran bulanan, tetapi juga keadaan darurat sangat disarankan.
Membuat Pelan Kewangan Yang Realistik
Setelah mengetahui kemampuan pembayaran anda, buatlah pelan kewangan yang realistik. Pastikan untuk mempertimbangkan faktor lain seperti simpanan untuk pendidikan anak, perbelanjaan perubatan, dan simpanan persaraan. Penting juga untuk bersedia dengan risiko yang mungkin timbul, seperti kehilangan pekerjaan, bagi meningkatkan keselamatan kewangan anda.
Menggunakan Sumber Online untuk Membantu
Terdapat banyak aplikasi dan laman web yang boleh membantu anda dalam mengira dan merancang kemampuan pembayaran bula
n. Gunakan alat ini untuk mendapatkan gambaran yang lebih jelas mengenai kewangan anda.
Berunding dengan Penasihat Kewangan
Jika anda masih ragu, mendapatkan nasihat daripada penasihat kewangan boleh menjadi langkah bijak. Mereka boleh membantu anda merangka pelan yang sesuai berdasarkan situasi kewangan peribadi anda.
3. Mengetahui Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan
Ketika ingin memohon pinjaman rumah pertama, penting untuk memahami pelbagai jenis pinjaman perumahan yang ada. Dengan pemahaman yang baik tentang jenis pinjaman yang tersedia, anda boleh membuat pilihan yang lebih tepat dan sesuai dengan keperluan kewangan anda.
Pinjaman Konvensional
Pinjaman konvensional adalah jenis pinjaman yang paling biasa, di mana anda membuat pembayaran ansuran bulanan kepada bank berdasarkan kadar faedah yang dipersetujui. Terdapat beberapa ciri utama pinjaman konvensional:
- Kadar Faedah yang Bersaing: Biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah.
- Tempoh Pembayaran Fleksibel: Anda boleh memilih tempoh pembayaran yang sesuai, biasanya antara 10 hingga 30 tahun.
Pinjaman Islamik
Pinjaman Islamik dikendalikan berdasarkan prinsip syariah, di mana tiada riba dikenakan. Sebaliknya, anda membayar harga aset yang dibeli secara langsung. Antara kelebihan pinjaman Islamik adalah:
- Tiada Kadar Faedah: Ini membantu mengelakkan bebanan kewangan yang tidak beretika.
- Kepastian Pembayaran: Anda akan tahu jumlah yang akan dibayar dari awal.
Pembiayaan Semula (Refinancing)
Jika anda telah memiliki rumah sebelum ini, anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan semula untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah atau untuk mengeluarkan ekuiti dari rumah anda. Pembiayaan semula dapat membantu anda mendapatkan pel优惠 dan menjaga pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Pinjaman Khas untuk Pembeli Pertama Kali
Beberapa bank menawarkan pinjaman khas untuk pembeli rumah pertama yang mungkin mempunyai kemudahan dan kadar faedah yang lebih baik. Ini biasanya direka untuk membantu golongan muda atau mereka yang baru memulakan kerjaya.
Pinjaman Tanpa Pendahuluan
Walaupun kurang biasa, terdapat juga pilihan pinjaman tanpa pendahuluan di mana anda tidak perlu membayar sebarang down payment. Walau bagaimanapun, ini mungkin datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Kesimpulan Jenis-Jenis Pinjaman
Dengan pemahaman jenis-jenis pinjaman yang ada, anda dapatlah memilih pinjaman yang paling sesuai dengan keperluan dan kedudukan kewangan anda. Pastikan untuk membandingkan faedah dan kos masing-masing untuk menghasilkan keputusan yang terbaik.
Pertimbangan Peribadi
Sebelum membuat keputusan akhir, pertimbangkan juga latar belakang kewangan anda, sama ada anda lebih cenderung kepada pembiayaan konvensional atau Islamik, dan pastikan untuk mendapatkan pandangan daripada pihak bank atau penasihat kewangan.
4. Pentingnya Semakan Kredit
Semakan kredit adalah langkah penting yang kadang-kadang kurang diberi perhatian oleh bakal peminjam. Bank biasanya melakukan semakan kredit untuk menentukan kebolehan anda untuk membayar semula pinjaman dengan baik. Kelayakan pinjaman anda sering kali bergantung kepada skor kredit yang anda miliki.
Apa itu Skor Kredit?
Skor kredit adalah penilaian numerik yang menunjukkan risiko kegagalan pembayaran pinjaman oleh seorang peminjam. Ia biasanya ditentukan oleh pihak laporan kredit, berdasarkan beberapa faktor:
- Sejarah Pembayaran: Rekod pembayaran bil dan pinjaman sebelum ini.
- Jumlah Hutang: Sejauh mana anda menggunakan kredit yang tersedia.
- Tempoh Sejarah Kredit: Berapa lama anda telah meminjam dan membayar kembali.
Mengapa Skor Kredit Penting?
Skor kredit yang baik bukan sahaja meningkatkan kebolehan anda untuk mendapatkan pinjaman, tetapi juga mempengaruhi kadar faedah yang ditawarkan. Semakin baik skor kredit anda, semakin rendah kadar faedah yang mungkin akan diberikan oleh bank.
Cara Memperbaiki Skor Kredit
Jika anda mendapati skor kredit anda rendah, terdapat beberapa langkah yang anda boleh ambil untuk memperbaikinya:
- Bayar Bil Tepat pada Masanya: Pastikan tidak ada bayaran yang lewat.
- Kurangkan Hutang Telefon atau Kad Kredit: Pastikan anda tidak mencapai had maksimum yang ditetapkan.
- Buka Akaun Kredit Baru dengan Bijak: Jangan membuka terlalu banyak akaun dalam waktu singkat.
Semakan Kredit Sebelum Memohon
Sebelum memohon pinjaman rumah, lakukan semakan kredit anda sendiri. Terdapat perkhidmatan dalam talian yang membolehkan anda mendapatkan laporan kredit secara percuma atau dengan bayaran yang minimum.
Menggunakan Laporan Kredit dengan Bijak
Setelah mendapatkan laporan kredit, telitilah setiap maklumat yang ada. Jika terdapat sebarang ketidaktepatan, buatlah usaha untuk membetulkannya sebelum memohon pinjaman.
Memiliki Skor Kredit yang Stabil
Jaga skor kredit anda dengan berterusan, kerana pinjaman rumah adalah komitmen jangka panjang dan kebaikan dalam pengurusan kredit akan memberi anda kelebihan yang besar.
Pertimbangan dengan Penasihat Kewangan
Jika anda kurang yakin mengenai cara membaca laporan kredit atau faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit anda, mencari panduan dari penasihat kewangan yang berpengalaman adalah langkah yang bijak.
5. Memahami Kos Tersembunyi
Ketika memohon pinjaman rumah, penting untuk memahami keseluruhan kos yang tersembunyi di luar daripada pembayaran ansuran bulanan. Kebanyakan orang terfokus pada kadar faedah dan jumlah pokok pinjaman, tetapi terdapat beberapa kos lain yang perlu diambil kira.
Yuran Permohonan
Satu daripada kos tersembunyi adalah yuran permohonan, yang biasanya dikenakan oleh bank semasa proses permohonan pinjaman. Ini boleh berbeza-beza bergantung kepada bank dan jenis pinjaman yang dipohon.
Yuran Penilaian
Sebelum bank meluluskan pinjaman, mereka akan melakukan penilaian hartanah untuk memastikan nilai yang dinyatakan adalah tepat. Yuran untuk penilaian ini juga ditanggung oleh pemohon dan boleh menjadi jumlah yang tidak kecil.
Insurans Harta
Kos lain yang akan dihadapi adalah kos insurans harta, yang biasanya adalah syarat untuk mendapatkan pinjaman. Ini bukan sahaja melindungi harta anda, tetapi juga melindungi bank. Pastikan untuk mendapatkan beberapa sebut harga untuk mendapatkan kadar terbaik.
Takaful
Kos perlindungan takaful juga perlu dipertimbangkan, khususnya dalam konteks pinjaman Islamik. Memahami keperluan ini dapat membantu anda dalam merancang kewangan lebih awal.
Kos Pindah Milik
Terdapat juga kos yang berkaitan dengan proses pemindahan milik hartanah, termasuk yuran guaman dan duti setem. Ini adalah kos yang tidak dapat diabaikan dan perlukan belanjawan yang baik.
Penjagaan dan Pembaikan
Ambil perhatian bahawa selepas membeli rumah, ada kos berkaitan penyelenggaraan, baik pulih, atau pengubahsuaian. Merancang untuk menghadapinya akan memastikan anda tidak terkejut di kemudian hari.
Pantau Keseluruhan Kos
Ketika membuat perancangan kewangan, adalah bijak untuk membuat anggaran keseluruhan dan tidak hanya dari aspek pinjaman sahaja. Senaraikan semua kos berkaitan, dan jadikan ini sebagai panduan untuk merancang masa depan kewangan yang lebih baik.
Berbincang dengan Penasihat
Apabila meragui tentang semua kos ini, berbincang dengan penasihat kewangan tidak hanya akan memberi anda panduan, tetapi juga membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak.
6. Peranan Takaful dalam Pinjaman Perumahan
Di Malaysia, takaful adalah satu pilihan yang perlu dipertimbangkan dalam pinjaman rumah, terutamanya jika anda memilih pinjaman berbasis syariah. Takaful bukan hanya penting sebagai perlindungan tetapi juga berfungsi sebagai alat kewangan yang boleh membantu anda dalam situasi yang tidak dijangka.
Memahami Takaful
Takaful adalah sistem perlindungan berasaskan perkongsian antara peserta. Peserta menyumbang satu jumlah untuk menjamin perlindungan bagi semua, di mana keuntungan dan kerugian dikongsi secara kolektif.
Mengapa Takaful Penting dalam Pinjaman Perumahan?
- Perlindungan Kewangan: Takaful menyediakan perlindungan kewangan dalam kes kematian atau ketidakupayaan peminjam, memastikan hutang tidak menjadi beban kepada keluarga.
- Kepastian Harta: Dalam kes tuntutan, harta akan terjamin dan tidak akan disita oleh bank.
Kos Takaful
Kos takaful sering kali ditambah ke dalam nilai pinjaman dan boleh mempengaruhi jumlah ansuran bulanan anda. Pastikan anda memahami berapa jumlah yang diperlukan untuk takaful agar tidak memberi kesan buruk pada bajet bulanan.
Memilih Pelan Takaful yang Sesuai
Terdapat pelbagai pelan takaful yang ditawarkan di pasaran. Penyelidikan dan perbandingan antara pelan boleh membantu anda memilih yang paling sesuai dengan keperluan dan situasi kewangan anda.
Menghubungi Ejen Takaful
Berhubung dengan ejen takaful untuk memahami lebih lanjut tentang pelan yang ditawarkan adalah langkah bijak. Ejen biasanya akan menjelaskan setiap detail penting yang berkaitan dengan perlindungan.
Kebaikan Takaful Berbanding Insurans Konvensional
Takaful mempunyai beberapa kelebihan berbanding insurans konvensional, terutamanya dari segi prinsip syariah. Pelan takaful tidak dalam suasana riba dan lebih fleksibel. Ini menjadi faktor penting bagi mereka yang berpegang pada prinsip keagamaan.
Rancang untuk Masa Depan
Walaupun pengambilan takaful biasanya adalah sejurus semasa permohonan pinjaman, adalah bijak untuk merancang dan menilai kemungkinan situasi di masa depan. Takaful boleh membantu anda untuk meredakan tekanan kewangan sekiranya berlaku situasi luar jangka.
Menilai Ketersediaan Takaful Seiring dengan Pinjaman
Pastikan untuk menyemak tawaran daripada bank anda dan pastikan untuk tidak terlepas daripada tawaran yang mungkin lebih baik. Setiap bank menawarkan pelan yang berlainan dan memilih yang terbaik boleh membawa penjimatan jangka panjang.
7. Kelebihan Mengetahui Stimulus Kerajaan
Sebagai bakal peminjam rumah, memanfaatkan stimulus kerajaan dapat memberikan kelebihan besar dari segi kewangan. Kerajaan Malaysia sering kali melancarkan pelbagai program bagi membantu golongan yang ingin membeli rumah, terutamanya bagi pembeli pertama kali.
Program Perumahan Rakyat
Salah satu inisiatif yang popular adalah Program Perumahan Rakyat yang direka untuk membantu golongan berpendapatan rendah untuk mendapatkan peluang memiliki rumah. Stimuli ini sering kali termasuk pembiayaan pada kadar yang lebih rendah dan bantuan kewangan untuk membayari pendahuluan.
Subsidi Pembayaran Pinjaman
Kerajaan juga mungkin menawarkan subsid pada jumlah tertentu daripada pembayaran ansuran bagi membantu peminjam yang mempunyai kewangan terhad. Ini adalah bentuk bantuan langsung yang boleh mengurangkan beban kewangan.
Kadar Faedah yang Dikeluarkan
Beberapa program juga menawarkan kadar faedah pinjaman yang lebih rendah bagi membantu pemohon, yang seterusnya menghasilkan jumlah ansuran bulanan yang lebih rendah.
Insentif Taklimat Kewangan
Di samping itu, kerajaan sering kali mengadakan sesi taklimat mengenai cara pengurusan kewangan dan pemilikan rumah. Ini memberikan panduan yang bernilai untuk mereka yang baru ingin melangkah ke dalam dunia pemilikan hartanah.
Pengetahuan Awal tentang Pelan Selanjutnya
Mengetahui stimulus yang ada membolehkan anda untuk merancang dengan lebih baik bagi masa hadapan. Dengan penggunaan bantuan ekonomi kerajaan, anda boleh mempercepat proses pemilikan rumah anda tanpa menghiraukan bebanan yang tidak perlu.
Menjaga Hubungan dengan bank dan Agensi Kerajaan
Mengetahui tentang tawaran kerajaan juga memberi peluang kepada anda untuk berbincang dengan bank untuk mendapatkan pelan pinjaman yang lebih baik. Pastikan hubungan ini dikekalkan agar anda sentiasa mendapat maklumat terkini mengenai sebarang inisiatif.
Mendaftar untuk Kemudahan Maklumat
Banyak bank dan agensi menawarkan surat berita atau maklumat mengenai pelaburan dan pemilikan rumah. Langgan kepada sumber-sumber ini agar anda tidak terlepas sebarang tawaran yang menguntungkan.
Mengurus Kewangan dengan Bijak
Dengan memanfaatkan segala stimulus yang ditawarkan oleh kerajaan, bukan sahaja anda akan merasa lebih selamat dalam pengurusan kewangan tetapi juga dapat membantu menjadikan impian memiliki rumah lebih mudah dicapai.
8. Strategi untuk Mendapatkan Pinjaman Terbaik
Setelah memahami semua aspek di atas, langkah seterusnya adalah merangka strategi untuk memperoleh pinjaman yang terbaik. Dengan pendekatan yang baik, anda dapat meningkatkan peluang untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.
Membangunkan Profile Kewangan yang Baik
Langkah pertama ialah memastikan profile kewangan anda berada pada tahap terbaik. Ini termasuk kecukupan pendapatan, sejarah pembayaran yang baik dan skor kredit yang tinggi. Semakin baik profile kewangan anda, semakin tinggi peluang untuk diluluskan.
Membandingkan Tawaran dari Pelbagai Bank
Ambil masa untuk membandingkan tawaran dari pelbagai bank sebelum membuat keputusan akhir. Ini termasuk melihat kepada kadar faedah, jenis pinjaman, dan kos berkaitan. Menggunakan kalkulator pinjaman dapat membantu anda mendapatkan gambaran yang lebih jelas.
Memperoleh Surat Pra-Kelayakan
Dapatkan surat pra-kelayakan dari bank sebelum membuat permohonan rasmi. Ini adalah satu dokumen yang menunjukkan bank sudah menilai keadaan kewangan anda dan bersedia untuk menawarkan pinjaman berdasarkan maklumat tersebut.
Mengumpul Dokumen yang Diperlukan
Semasa proses permohonan pinjaman, pastikan semua dokumen yang diperlukan dikumpul dan disediakan dengan baik. Ini termasuk penyata bank, slip gaji dan dokumen lain yang berkaitan. Memiliki semua dokumen siap sedia akan memudahkan dan mempercepatkan proses kelulusan.
Berunding dengan Bank
Jangan ragu untuk berunding dengan pihak bank untuk mendapatkan kadar terbaik dan syarat terbaik. Menunjukkan anda sudah melakukan kajian dan memahami pasar dapat memberikan keyakinan kepada ejen bank.
Mengambil Nasihat Penasihat Kewangan
Sebelum membuat keputusan akhir, berundinglah dengan penasihat kewangan yang berpengalaman. Mereka boleh memberikan panduan mengenai produk pinjaman yang terbaik berdasarkan situasi dan keperluan anda.
Memperdulikan Kewangan Jangka Panjang
Fikirkan tentang kewangan jangka panjang sebelum membuat keputusan pinjaman. Pastikan anda tidak terbeban dengan komitmen yang sukar untuk dipenuhi di masa depan. Rancang dengan bijak yang memastikan semua komitmen dapat dipenuhi.
Teruskan Memantau Kadar Faedah
Setelah mendapatkan pinjaman, teruskan memantau kadar faedah pasaran. Terdapat kemungkinan anda boleh memperbaharui pinjaman atau melakukan pembiayaan semula di masa hadapan jika kadar faedah turun. Sentiasa peka terhadap perkembangan pasaran untuk memaksimakan penjimatan anda.
FAQ (Soalan Lazim)
1. Apakah kadar faedah pinjaman perumahan yang terbaik?
Kadar faedah terbaik bergantung kepada istilah pinjaman dan keadaan kewangan anda. Biasanya, kadar faedah tetap lebih sesuai untuk jangka masa panjang.
2. Berapa banyak pendahuluan yang perlu dibayar?
Pendahuluan biasanya sekitar 10%-20% daripada harga rumah, tetapi boleh berbeza bergantung kepada jenis pinjaman dan bank.
3. Apa itu semakan kredit dan mengapa ia penting?
Semakan kredit adalah penilaian keupayaan anda untuk membayar pinjaman berdasarkan sejarah pembiayaan anda. Ia penting kerana skor kredit mempengaruhi kebolehan anda untuk mendapatkan pinjaman dan kadar faedah.
4. Apakah yang dimaksudkan dengan takaful untuk pinjaman perumahan?
Takaful adalah perlindungan kewangan berasaskan prinsip syariah yang menawarkan perlindungan kepada peminjam dalam kes situasi yang tidak dijangka.
5. Adakah bantuan kerajaan mempengaruhi pinjaman saya?
Ya, bantuan kerajaan seperti subsidi atau program perumahan dapat mengurangkan kos pinjaman dan membantu peminjam mendapatkan kadar yang lebih baik.
Kesimpulan
Mendapatkan pinjaman rumah pertama bukanlah satu usaha yang mudah, tetapi dengan pengetahuan dan strategi yang tepat, anda dapat membuat keputusan yang lebih bijak. Memahami kadar faedah, kos tersembunyi, jenis pinjaman, serta memanfaatkan bantuan kerajaan adalah langkah penting dalam membeli rumah. Sentiasa lakukan kajian dan pertimbangan yang baik dan dapatkan nasihat profesional jika perlu. Dengan persiapan yang betul, memiliki rumah idaman anda bukanlah sesuatu yang mustahil.
