Diterima Oleh Bank: Kualiti Penilaian Anda
Pinjaman perumahan adalah satu bentuk komitmen kewangan yang besar bagi kebanyakan orang. Namun, terdapat banyak faktor yang mempengaruhi pemohonan pinjaman anda yang sering kali tidak diberitahu oleh bank. Salah satu faktor utama adalah kualiti penilaian. Bank akan menilai bukan sahaja pendapatan anda tetapi juga gaya hidup dan tanggungjawab kewangan yang lain. Untuk memudahkan pemahaman, berikut adalah beberapa aspek yang diambil kira:
-
Skor Kredit: Bank akan mengkaji laporan kredit anda untuk memastikan rekod pembayaran sejarah. Skor kredit yang baik boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah.
-
Pendapatan Tetap vs. Pendapatan Tidak Tetap: Jika anda seorang pekerja tetap, anda berpeluang lebih tinggi untuk diluluskan kerana pendapatan sebanyak jelas dan stabil. Namun, bagi mereka yang bekerja sendiri, bank mungkin lebih berhati-hati.
-
Jumlah Tanggungan: Bank akan melihat tanggungjawab kewangan lain seperti pinjaman kereta atau kad kredit. Ini akan mempengaruhi bacaan kemampuan bayaran ansuran pinjaman anda.
-
Simpanan dan Pelaburan: Jumlah simpanan yang ada dalam akaun hampir dapat memantulkan kestabilan kewangan anda. Ini boleh menjadi petunjuk bahawa anda mampu menampung kos yang berkaitan dengan pemilikan rumah.
-
History of Employment: Sejarah pekerjaan yang stabil akan memberikan bank keyakinan bahawa anda mampu memenuhi kewajipan kewangan.
-
Risiko Kewangan: Bank juga akan mempertimbangkan risiko yang berkaitan dengan peminjaman anda berdasarkan latar belakang kewangan individu.
- REP (Review Efficiency Percentage): Ini adalah metrik yang diambil oleh bank untuk mengukur efisiensi pemohonan pinjaman berdasarkan komitmen kewangan pemohon.
Dengan memahami aspek penilaian ini, anda dapat bersedia dengan lebih baik sebelum memohon pinjaman perumahan.
Rahsia Kadar Faedah yang Berubah
Kadar faedah pinjaman perumahan tidak statik; ia boleh berubah berdasarkan pelbagai faktor yang sering tidak dikongsi dengan pemohon. Bank biasanya mempunyai dua jenis kadar faedah – tetap dan terapung. Kadar tetap memberikan kestabilan dengan menjamin bahawa bayaran bulanan anda tidak akan berubah. Sebaliknya, kadar terapung boleh menurun atau meningkat mengikuti pasaran kewangan.
Faktor yang Mempengaruhi Kadar Faedah:
-
Politik dan Ekonomi: Keadaan ekonomi negara seperti inflasi dan kadar pengangguran boleh memberi impak kepada kadar faedah.
-
Sistem Kewangan Global: Kadar faedah di negara-negara lain juga mempengaruhi kadar pinjaman di Malaysia. Sebagai contoh, jika kadar pinjaman di AS meningkat, ini mungkin mendorong bank di Malaysia untuk menyemak semula kadar mereka.
-
Pertuduhan Yuran Pemprosesan: Kadang-kadang, yuran pemprosesan dikenakan oleh bank mungkin merangkumi kos lain yang tidak jelas, yang pada akhirnya akan memberi kesan kepada kadar faedah keseluruhan.
-
Prestasi Bank Sendiri: Bank yang lebih stabil cenderung menawarkan kadar faedah yang lebih baik kerana mereka mempunyai kemampuan untuk menanggung risiko lebih besar.
-
Kedudukan Kredit: Peminjam yang mempunyai rekod kredit yang baik biasanya akan ditawarkan kadar yang lebih rendah. Jika anda ingin mendapatkan kadar inovatif, pastikan untuk membina dan mengekalkan skor kredit yang baik.
-
Perubahan Polisi Bank: Bank boleh mengubah polisi mereka dan ini dapat mempengaruhi kadar faedah yang ditawarkan kepada anda.
- Kempen Bantuan Kerajaan: Kadang-kadang kerajaan menawarkan program bantuan yang boleh menurunkan kadar faedah untuk pembeli rumah pertama.
Dengan pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana bank menetapkan kadar faedah, anda dapat merancang strategi untuk mendapatkan tawaran terbaik.
Dikenakan Yuran Tersembunyi
Satu hal yang sering kali mengejutkan pemohon adalah yuran tersembunyi yang dikenakan sepanjang proses pinjaman perumahan. Ketika memohon, bank akan sering kali membentangkan kos permohonan yang kelihatan rendah, tetapi ada beberapa yuran yang disembunyikan:
Jenis Yuran Tersembunyi:
-
Yuran Pemprosesan: Yuran yang dikenakan untuk memproses permohonan anda boleh menjadi tidak jelas. Pastikan anda meminta pecahan yuran ini.
-
Yuran Penilaian Harta: Ini adalah kos yang perlu dibayar untuk mendapatkan penilaian harta yang hendak dibeli. Ia biasanya ditanggung oleh pembeli.
-
Yuran Guaman: Anda mungkin perlu membayar guaman untuk mengurus dokumen pemilikan atau pendaftaran.
-
Insurans Kewajipan: Sebuah insurans mungkin diperlukan untuk melindungi bank dari risiko kegagalan pembayaran pinjaman.
-
Yuran Penutupan: Yuran ini merangkumi semua kos yang perlu ditanggung untuk menyelesaikan proses pindah milik.
-
Yuran Sekitar Penjadualan: Sebahagian bank mungkin mengenakan yuran jika anda ingin menukar tarikh pembayaran ansuran.
- Keperluan Deposit: Ada bank yang memerlukan deposit lebih tinggi daripada yang dinyatakan awal. Ini boleh memberi kejutan kepada pemohon.
Oleh itu, penting untuk meminta penjelasan lengkap dari bank mengenai semua kos yang terlibat dalam peminjaman perumahan.
Pilihan Pembayaran: Fleksibilt dan Membingungkan
Bank sentiasa memberikan pilihan pembayaran kepada peminjam untuk membolehkan mereka memilih cara membayar pinjaman. Namun, pilihan yang ditawarkan kadangkala boleh membingungkan. Mungkin anda tidak sedar bahawa jika memanjangkan tempoh pembayaran pinjaman, bukan sahaja anda membayar lebih banyak faedah, tetapi juga tanggungan anda akan semakin berat.
Pilihan Alternatif:
-
Bayaran Ansuran Bulanan: Merupakan pilihan paling biasa. Anda membayar amaun tetap setiap bulan.
-
Pelan Pembayaran Pendek: Memungkinkan anda untuk menyelesaikan hutang lebih awal dengan bayaran bulanan lebih tinggi.
-
Pelan Pembayaran Fleksibel: Anda boleh memilih untuk meningkat atau menurunkan bayaran bulanan bergantung kepada pendapatan anda.
-
Pelan Pembayaran SukuTahunan: Bayaran dibuat setiap suku tahun, sesuai bagi mereka yang menerima pendapatan yang tidak tetap.
-
Pilihan Bayaran Perubahan: Pilihan untuk menukar antara pelan pembayaran bulanan kepada pelan yang lebih cepat atau lebih perlahan di tengah proses.
-
Pemindahan Pinjaman: Anda boleh memindahkan pinjaman ke bank lain tetapi ada kos tersendiri yang terlibat.
- Simulasi Bayaran: Pastikan untuk menggunakan kalkulator pinjaman yang disediakan untuk memahami kesan pilihan yang berbeza terhadap jumlah yang perlu dibayar.
Mendalami pilihan pembayaran anda sangat penting untuk memastikan anda tidak terjebak dalam situasi yang sukar pada masa hadapan.
Insurans Harta: Pelaburan atau Beban?
Bank sering memaksa pemohon untuk mendapatkan insurans harta sebagai sebahagian daripada proses pinjaman. Namun, pemahaman tentang insurans ini mungkin terbatas. Walaupun ianya penting untuk melindungi pelaburan anda, sering kali insurans ini dikenakan dalam harga yang tidak masuk akal.
Jenis Insurans Harta:
-
Insurans Kewajipan: Melindungi bank daripada kemungkinan peminjam gagal membayar pinjaman.
-
Insurans Pemilik Rumah: Melindungi rumah anda daripada kerosakan dan kehilangan.
-
Insurans Banjir: Dikenakan bagi pemilik rumah yang tinggal di kawasan banjir atau berisiko.
-
Insurans Hidup: Di mana peminjam mengasuransikan diri mereka untuk melindungi waris jika berlaku sesuatu yang tidak diingini.
-
Baucar Insuran Bergantian Pihak: Boleh beberapa tahun dan termasuk proteksi tambahan.
-
Pembayaran Insurans: Bayaran insurans kadang-kadang diperlukan dibayar di hadapan.
- Kepatuhan Bank: Banyak bank memerlukan insurans agar anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Walaupun insurans mungkin dianggap sebagai police untuk melindungi pelaburan, anda juga harus menyelidik alternatif yang ada sebelum komited.
Permohonan Yang Lulus: Kurang Dari Seminggu!
Adakalanya, proses permohonan pinjaman perumahan didapati sangat lambat. Namun, ada juga bank yang menawarkan pemprosesan pinjaman dalam kurang dari seminggu. Ini juga merupakan satu rahsia yang mungkin tidak dinyatakan kepada anda sebagai pemohon. Terdapat juga kelebihan dan keburukan dalam proses yang sangat pantas.
Mengapa Pilihan Tepat Penting?
-
Persetujuan Kenderaan Lain: Memilih bank yang memproses dengan cepat membolehkan anda memanfaatkan tawaran dari pemaju.
-
Kepantasan Pelanggan: Bank yang cepat membolehkan anda mendapatkan informasi tepat sambil anda merancang langkah seterusnya.
-
Mengurangkan Risiko Keputusan Panik: Proses yang kelihatan lambat mungkin menimbulkan keraguan yang membuat anda terburu-buru dalam membuat keputusan.
-
Komitmen Tenaga Kerja: Bank yang efisien biasanya menunjukkan jumlah pekerja yang mencukupi untuk mengendalikan permohonan.
-
Pengaturan Keseluruhan yang Kuat: Bank dalam kategori ini ini cenderung mempunyai sistem IT yang lebih baik bagi memudahkan proses.
-
Tanggungjawab Penilaian: Kadang-kadang proses balik penilaian akan memakan masa jika bank lambat bekerja dengan ahli penilai.
- Yuran Kepantasan: Dalam beberapa kes, bank mungkin mengenakan yuran untuk kepantasan yang perlu anda perlu pertimbangkan.
Sebagai pemohon, pastikan anda bertanya tentang betapa cepatnya proses dan ketahui apa yang membolehkan mereka melakukannya.
Pembayaran Awal: Kos yang Tersembunyi
Bila berbicara tentang pembayaran awal atau pelunasan pinjaman, banyak yang tidak memahami bahawa terdapat kos tersembunyi di sebaliknya. Bayaran awal boleh memberi manfaat, tetapi anda perlu menyedari bahawa ada kemungkinan bank mengenakan bayaran penalti untuk pelunasan awal tersebut.
Pertimbangan Pembayaran Awal:
-
Kos Penalti: Telefon bank anda dan tanya jika terdapat fee untuk pelunasan awal; ini mungkin mengejutkan.
-
Nilai Pinjamansemasa: Memahami nilai pinjaman anda semasa akan memberikan maklumat yang diperlukan untuk merancang pembayaran awal.
-
Bercampur dengan Kos Faedah: Jika faedah lebih tinggi pada jumlah pinjaman, bayar terlebih dahulu dapat memberi penjimatan yang lebih besar.
-
Kelayakan Pengeluaran Lebihan Bulanan: Beberapa bank membenarkan anda mengeluarkan sukatan bulanan berlebihan tetapi tidak semuanya.
-
Nilai Harta Dan Kadar Pertumbuhan: Jika harta anda tumbuh dengan cepat mungkin akan membawa keuntungan apabila melabur lebih awal.
-
Kedudukan Pasaran Kewangan: Memahami kedudukan pasaran kewangan pada masa permohonan adalah penting untuk keputusan anda.
- Menjaga Keseluruhan Portfolio Pelaburan anda: Cobalah untuk menimbang pelunasan dengan keseluruhan portfolio pelaburan anda pada masa akan datang.
Dengan pertimbangan yang betul tentang pembayaran awal, anda boleh mengurangkan beban kewangan yang akan datang.
FAQ
1. Apakah yang dimaksudkan dengan skor kredit?
Skor kredit adalah angka yang mencerminkan sejarah pinjaman dan pembayaran anda kepada institusi kewangan. Skor ini penting untuk menentukan kelayakan anda mendapatkan pinjaman.
2. Adakah saya perlu mendapatkan insurans ketika memohon pinjaman perumahan?
Ya, kebanyakan bank akan memerlukan insurans untuk melindungi mereka dan pelaburan anda dalam harta tersebut.
3. Apakah yuran penyembunyian yang mungkin akan dikenakan oleh bank?
Yuran pemprosesan, penilaian harta, yuran guaman, dan yuran penutupan adalah antara kos tersembunyi yang biasa dikenakan oleh bank.
4. Bagaimana cara memilih bank saat memohon pinjaman perumahan?
Penyelidikan bank serta fasilitas yang ditawarkan seperti kadar faedah, yuran yang dikenakan, dan kecepatan proses permohonan sangat penting.
5. Berapa lama proses permohonan pinjaman perumahan biasanya berlangsung?
Proses boleh mengambil masa dari beberapa minggu hingga beberapa bulan bergantung kepada bank dan dokumen yang diperlukan.
Kesimpulan
Dalam dunia pinjaman perumahan, terdapat banyak rahsia yang tidak didedahkan oleh bank yang boleh mempengaruhi keputusan kewangan anda. Dari kualiti penilaian hingga yuran tersembunyi, penting bagi anda sebagai pemohon untuk memahami selok-belok pinjaman perumahan dengan baik. Melalui pengetahuan ini, anda boleh menjalankan strategi yang lebih baik bagi mendapatkan tawaran terbaik dan semestinya mengelakkan kejutan yang tidak diingini di masa hadapan.
