Outline
-
Rahsia 1: Skor Kredit yang Sebenar
-
Rahsia 2: Peratusan Pendapatan yang Diterima
-
Rahsia 3: Kadar Faedah Tersembunyi
-
Rahsia 4: Jenis Hartanah yang Diterima
-
Rahsia 5: Rekod Pembayaran Bil
-
Rahsia 6: Kelayakan Bersama
-
Rahsia 7: Pengiraan NDI (Debt-to-Income) yang Betul
-
Rahsia 8: Peranan Penjamin
1. Rahsia 1: Skor Kredit yang Sebenar
Salah satu perkara yang paling penting dalam memohon pinjaman perumahan adalah skor kredit. Banyak orang beranggapan bahawa mereka hanya perlu memenuhi syarat minimum untuk kelayakan, tetapi kebanyakan bank sebenarnya mengharapkan skor kredit yang lebih tinggi untuk memberikan pinjaman. Skor kredit bukan hanya tentang sejarah bayaran anda; ia juga mencerminkan pengurusan kewangan keseluruhan anda.
Bank akan melihat beberapa faktor dalam menentukan skor kredit anda, termasuk:
- Sejarah Pembayaran: Adakah anda pernah lewat bayar?
- Jumlah Hutang: Berapa banyak hutang yang anda ada?
- Jenis Kredit: Berapa banyak jenis kredit yang anda ada?
- Kadar Penggunaan Kredit: Seberapa banyak kredit yang anda sudah gunakan berbanding banyaknya yang tersedia?
Memiliki skor kredit yang baik akan mempengaruhi bukan sahaja kelulusan pinjaman anda tetapi juga kadar faedah yang anda dapat. Bank cenderung menawarkan kadar yang lebih rendah kepada pemohon yang mempunyai skor kredit yang tinggi, jadi menjaga skor kredit anda adalah langkah penting sebelum memohon. Sebelum memohon, adalah bijak untuk semak skor kredit anda melalui sistem laporan kredit seperti CTOS atau Experian.
Anda juga harus memperbaiki skor kredit anda sebelum memohon. Ini boleh dilakukan dengan cara:
- Membayar bil-bil tepat pada masanya.
- Mengurangkan jumlah hutang.
- Mengelakkan permohonan kredit baru dalam masa dekat menjelang permohonan pinjaman.
Jika anda mendapati bahawa skor kredit anda rendah, tidak ada larangan untuk mencari cara untuk meningkatkannya sebelum memohon pinjaman. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa proses ini mungkin mengambil masa.
Secara keseluruhan, memahami dan mengurus skor kredit anda adalah langkah penting dalam memohon pinjaman perumahan. Dengan memulakan langkah ini lebih awal, anda dapat meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman yang lebih baik.
2. Rahsia 2: Peratusan Pendapatan yang Diterima
Satu lagi rahsia yang sering tidak dibicarakan adalah peratusan pendapatan yang diterima oleh bank ketika mempertimbangkan pemohon untuk pinjaman perumahan. Kebanyakan orang mungkin tahu bahawa bank mempunyai rasio kewangan tertentu, tetapi mereka tidak menyedari betapa pentingnya peratusan ini dalam pengiraan kelayakan pinjaman mereka.
Rasio yang biasa digunakan adalah Debt Service Ratio (DSR), yang merupakan peratusan daripada pendapatan yang digunakan untuk membayar kembali hutang. Biasanya, bank mungkin memerlukan DSR anda tidak lebih daripada 30% hingga 40% daripada pendapatan bulanan anda. Namun, ada yang lebih ketat dan mungkin hanya menerima DSR maksimum sekitar 25%.
Ini bermakna, jika pendapatan bulanan anda adalah RM5,000, maksima hutang yang anda boleh bayar adalah antara RM1,250 hingga RM2,000. Dengan ini, anda perlu menghitung semua komitmen kewangan anda, termasuk pinjaman yang lain seperti pinjaman peribadi dan kad kredit.
Salah satu cara untuk meningkatkan peluang kelayakan pinjaman adalah dengan meningkatkan pendapatan anda. Ini boleh merangkumi:
- Mencari pekerjaan tambahan
- Meningkatkan kemahiran untuk mendapatkan gaji yang lebih tinggi
- Mengubah pekerjaan kepada posisi yang lebih bergaji
Juga, ada kaedah untuk menurunkan DSR anda. Ini boleh dilakukan dengan:
- Mengurangkan hutang sedia ada
- Memilih rumah yang lebih murah
- Memperoleh pinjaman dalam jumlah yang lebih rendah
Adalah bijak untuk menyemak DSR anda sebelum membuat permohonan pinjaman. Ini boleh membantu anda merancang dengan lebih baik dan mungkin membuatkan anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dalam membeli rumah.
Dengan memahami dan mengawal peratusan pendapatan yang diterima, anda dapat meningkatkan peluang kelayakan pinjaman perumahan anda.
3. Rahsia 3: Kadar Faedah Tersembunyi
Ketika bercakap tentang pinjaman perumahan, banyak orang hanya memberi tumpuan kepada kadar faedah yang ditawarkan. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kadar faedah tersembunyi yang mungkin tidak dinyatakan secara jelas oleh bank. Ini termasuk yuran pemprosesan, bayaran penyelenggaraan dan pelbagai caj lain yang mungkin membawa kepada kos keseluruhan yang lebih tinggi daripada yang dijangkakan.
Sebagai contoh, ketika anda memohon pinjaman, bank mungkin mengenakan yuran pemprosesan yang boleh berkisar antara RM500 hingga RM3,000. Selain itu, ada bank yang mungkin mengenakan pilihan yang dikenali sebagai "lock-in period," di mana jika anda bercadang untuk membayar awal, anda akan dikenakan denda tertentu.
Bukan itu sahaja, sesetengah bank juga mungkin mengenakan kadar faedah terapung, di mana kadar faedah anda boleh berubah berdasarkan penunjuk pasaran. Ini membuatkan anda terdedah kepada perubahan kadar faedah yang mungkin memburukkan lagi keadaan kewangan anda pada masa depan. Jadi, adalah penting untuk bertanya soalan yang betul ketika berbincang mengenai kadar faedah:
- Adakah terdapat sebarang caj tersembunyi?
- Apa yang berlaku jika saya ingin membayar lebih awal?
- Adakah kadar faedah boleh berubah?
Untuk memudahkan perbandingan, anda mungkin ingin membuat jadual perbandingan antara beberapa bank. Dengan cara ini, anda dapat melihat secara terperinci kos keseluruhan pinjaman serta semua kadar dan bayaran yang terlibat.
Memahami bahawa kadar faedah bukan hanya angka yang tertera pada kertas adalah sangat penting. Jika anda tidak menyedari yuran tersembunyi ini, anda mungkin mendapati diri anda membayar lebih daripada yang patut. Anda yang berhasrat membeli rumah seharusnya peka dan memperincikan semua terma yang ditawarkan oleh bank.
Dengan mengkaji kadar dan yuran yang dikenakan, anda akan lebih berpengetahuan dalam membuat keputusan yang tepat bagi pelaburan terbesar dalam hidup anda.
4. Rahsia 4: Jenis Hartanah yang Diterima
Banyak yang tidak tahu bahawa jenis hartanah yang anda pilih juga berperanan besar dalam kelayakan pinjaman perumahan. Bank mungkin mempunyai kriteria berbeza untuk jenis hartanah yang mereka terima, seperti rumah teres, apartmen, atau tanah kosong. Oleh itu, penting untuk memahami sifat dan syarat setiap jenis hartanah sebelum memohon.
Secara umum, bank lebih cenderung meluluskan pinjaman untuk:
- Rumah Teres dan Tanah: Jenis hartanah ini dianggap lebih stabil dan bernilai tinggi.
- Kondominium dan Apartmen: Walaupun mereka diterima, harga dan lokasi juga mempengaruhi kelulusan pinjaman. Jika apartmen terletak di kawasan yang kurang diminati, bank mungkin berwaspada.
Sebaliknya, ada jenis hartanah yang akan menyekat kelayakan pinjaman anda, seperti:
- Hartanah Komersial: Bank lebih berhati-hati dalam membiayai hartanah jenis ini kerana risikonya yang lebih tinggi.
- Hartanah di Kawasan Risiko Tinggi: Jika kawasan itu terlalu banyak dilanda banjir atau bencana lain, kemungkinan pinjaman akan sukar diluluskan.
Jika anda bercadang untuk membeli hartanah tertentu, sentiasa semak dengan bank tentang keperluan spesifik mereka terhadap jenis hartanah yang dimaksudkan. Ber konteks juga dengan agen hartanah yang berpengalaman tentang pasaran, kerana mereka biasanya mempunyai maklumat lengkap mengenai perkara ini.
| Berikut adalah senarai semakan untuk jenis hartanah berdasarkan kelayakan pinjaman: | Jenis Hartanah | Kelayakan Pinjaman |
|---|---|---|
| Rumah Teres | Sangat Baik | |
| Kondominium | Baik | |
| Hartanah Komersial | Berisiko Tinggi | |
| Tanah Kosong | Bergantung |
Memahami jenis hartanah yang bank terima dapat membimbing anda dalam perjalanan membeli rumah. Anda mungkin juga boleh mengambil peluang membiayai hartanah baru jika anda tahu tentang keperluan yang berkaitan.
5. Rahsia 5: Rekod Pembayaran Bil
Walaupun skor kredit dan DSR adalah penting, rekod pembayaran bil juga memainkan peranan yang tidak dapat diabaikan dalam proses kelayakan pinjaman perumahan. Ini termasuk semua bil utiliti, kad kredit, dan pinjaman lain yang mungkin anda ada. Rekod yang baik dalam pembayaran bil menunjukkan kepada bank bahawa anda seorang yang bertanggungjawab dan boleh diharap dalam menguruskan kewangan.
Semua ini mengharuskan anda untuk menjaga jadual pembayaran yang baik. Jika anda mempunyai rekod yang buruk dengan bil utiliti, ini akan memberi kesan negatif kepada keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman. Banyak bank akan melakukan semakan yang menyeluruh terhadap penggajian luar anda dan hasilnya akan mempengaruhi kelulusan pinjaman.
Sebelum memohon pinjaman, buatlah semakan ke atas rekod pembayaran bil anda. Beberapa langkah untuk memastikan rekod anda sentiasa baik adalah:
- Bayar semua bil tepat pada masanya.
- Gunakan sistem peringatan seperti notifikasi pada telefon anda.
- Jika anda mempunyai bil yang terlalu banyak, pertimbangkan untuk mengkonsolidasikannya ke dalam satu pinjaman.
Di samping itu, jika anda mempunyai sebarang masalah dalam sebarang rekod pembayaran bil, adalah lebih baik untuk mengatasinya sebelum memohon pinjaman perumahan. Jika ia berada pada laporan kredit anda, ia akan dianggap sebagai tanda amaran oleh bank.
Bank biasanya mahukan kelayakan pemohon yang terbukti stabil, dan rekod pembayaran ini menjadi penunjuk penting. Oleh itu, menjaga rekod pembayaran bil mestilah salah satu langkah bersiap sedia sebelum memohon pinjaman perumahan.
Jika anda mempunyai bil dalam bentuk ansuran, pastikan untuk menyelesaikannya sebelum membuat permohonan pinjaman perumahan. Mempunyai rekod pembayaran yang bersih tidak hanya membantu dalam kelayakan tetapi juga memberikan perasaan nyaman ketika memohon pinjaman.
6. Rahsia 6: Kelayakan Bersama
Kelayakan bersama atau guarantor adalah kaedah unggul untuk meningkatkan peluang pinjaman perumahan anda. Ini sering tidak difahami oleh banyak pemohon. Jika anda tidak memenuhi syarat kelayakan, tetapi mempunyai pasangan atau rakan yang dapat membantu, pertimbangan bersamanya boleh menjadi pilihan bijak.
Apabila anda menggunakan kelayakan bersama, semua pendapatan dari kedua-dua pemohon akan diambil kira, yang berpotensi meningkatkan DSR dan mampu memenuhi keperluan bank. Kelayakan ini sangat berguna terutamanya apabila, salah satu pemohon mempunyai rekod kredit yang lebih baik atau pendapatan yang lebih tinggi untuk membantu mengimbangi kelemahan pemohon lain.
Namun, terdapat beberapa perkara yang perlu diingat:
- Pastikan kedua-dua pihak berkomunikasi dengan jelas mengenai tanggungjawab kewangan.
- Akan ada keperluan untuk mendapatkan persetujuan salah satu pemohon untuk sebarang perubahan pinjaman, termasuk jika ingin menjual rumah.
Secara amnya, bagi pinjaman perumahan, bank sangat mengalu-alukan pemohon bersama kerana ia mengurangkan risiko bagi mereka. Walau bagaimanapun, pastikan anda tahu risiko bersama dan bersedia jika perlu.
Berikut adalah senarai kebaikan dan risiko menggunakan kelayakan bersama:
| Kebaikan | Risiko |
|---|---|
| Meningkatkan kelayakan pinjaman | Tanggungjawab kewangan dua pihak |
| Memperluaskan pilihan rumah | Masalah jika salah satu ingin keluar |
| Meningkatkan DSR secara keseluruhan | Memerlukan kerjasama yang baik |
Oleh itu, jika anda mempunyai kesempatan untuk menggunakan kelayakan bersamanya, ayuh manfaatkan peluang ini. Dengan cara ini, anda berdua dapat mencapai matlamat membeli rumah dengan lebih mudah dan cepat.
7. Rahsia 7: Pengiraan NDI (Debt-to-Income) yang Betul
Satu lagi komponen penting dalam memastikan kelayakan pinjaman adalah Debt-to-Income (DTI) yang tepat. DTIAnda harus meneliti bagaimana anda mengira DTI ini, kerana ia berbeza sedikit daripada DSR. DTI adalah peratusan pendapatan yang digunakan untuk membayar hutang, dan pengiraannya melibatkan semua pendapatan bulanan dan semua komitmen kewangan.
Dalam erti kata lain, DTI merangkumi semua jenis hutang, bukan hanya hutang yang berkaitan dengan pinjaman perumahan. Untuk mengira DTI, anda menghadapi langkah-langkah berikut:
- Jumlahkan semua komitmen bulan anda
- Bahagikan dengan jumlah pendapatan bulanan
- Kalikan dengan 100 untuk mendapatkan peratusan
Penting untuk memastikan ini berada dalam lingkungan yang boleh diterima. Lazimnya, bank cenderung menerima DTI tidak melebihi 36% hingga 43% dari pendapatan anda. Jika DTI anda melebihi ini, anda mungkin menghadapi kesukaran dalam proses kelulusan.
Maka, ada beberapa kaedah untuk menurunkan DTI anda:
- Membayar lebih awal hutang sedia ada
- Membuat bajet dan menyemak sejarah perbelanjaan
- Mencari pinjaman yang lebih murah
Berikut adalah senarai komitmen yang perlu anda masukkan dalam pengiraan DTI:
- Pinjaman perumahan
- Pinjaman peribadi
- Kad kredit, dsb.
Senarai ini menunjukkan betapa pentingnya untuk memahami dan mengurus DTI anda. Anda mungkin terkejut untuk mengetahui berapa tinggi peratusan ini, dan dengan membayarnya, anda boleh membuat permohonan yang lebih berdaya saing.
Dengan memahami pengiraan DTI yang betul, anda mungkin mampu mendapatkan pinjaman dengan syarat lebih baik. Kebolehan untuk mengintai kemungkinan dan mendapatkan pandangan ke dalam struktur kewangan diri memberikan anda kelebihan ketika berinteraksi dengan bank.
8. Rahsia 8: Peranan Penjamin
Terakhir, satu lagi rahsia yang mungkin tidak ramai sedar adalah peranan penjamin dalam permohonan pinjaman perumahan. Penjamin boleh menjadi penyelamat bagi mereka yang tidak dapat memenuhi kelayakan pinjaman secara individu. Dengan adanya penjamin, bank akan lebih cenderung untuk memberikan kelulusan kerana tahap risiko akan berkurang.
Mereka yang berperanan sebagai penjamin biasanya adalah keluarga atau rakan rapat. Penjamin perlu mempunyai rekod kredit yang baik dan pendapatan yang stabil, sama seperti pemohon pinjaman. Ketika memohon pinjaman dengan penjamin, bank akan menganggap pendapatan mereka bersama dengan pemohon.
Beberapa fakta penting mengenai penjamin:
- Penjamin bertanggungjawab jika pemohon gagal membayar pinjaman.
- Memastikan satu hubungan baik anda dengan penjamin supaya tidak menyebabkan konflik di masa depan.
- Penjamin perlu bersetuju dengan syarat dan terma pinjaman.
Tambahan, adalah penting untuk menilai sama ada anda perlu menggunakan penjamin atau tidak. Sekiranya anda mempunyai skor kredit yang baik, tetapi berhadapan dengan DSR yang tinggi, menggunakan penjamin mungkin menjadi jalan keluar yang baik. Namun, jika anda berada dalam keadaan kewangan yang sihat, mungkin lebih mudah untuk memohon pinjaman tanpa menggunakan penjamin.
| Perkara | Kelebihan | Kelemahan |
|---|---|---|
| Penggunaan Penjamin | Meningkatkan peluang kelayakan | Risiko bagi penjamin |
| Tiada Penjamin | Kebebasan penuh | Kelayakan lebih ketat |
Menjadi penjamin bukanlah satu tugas yang mudah, tetapi pada masa yang sama, ia memberikan peluang kepada pemohon untuk mencapai matlamat membawa homeownership. Pastikan anda berkomunikasi secara jelas dan mengatur saranan sebelum menggunakan penjamin.
FAQ
1. Bagaimana untuk menyemak skor kredit saya?
Anda boleh menyemak skor kredit anda melalui laman web seperti CTOS dan Experian secara percuma atau dengan sedikit bayaran.
2. Apakah kadar faedah yang biasa dikenakan oleh bank?
Kadar faedah biasanya berbeza-beza, tetapi ia biasanya berkisar antara 3% hingga 6% bergantung pada bank dan kelayakan pemohon.
3. Apakah yang dimaksudkan dengan non-performing loan (NPL)?
Non-performing loan adalah pinjaman yang tidak dibayar selama lebih dari tiga bulan atau gagal bayar. Bank melihat ini secara serius semasa menilai kelayakan pinjaman.
4. Adakah pinjaman perlu diluluskan sebelum memilih rumah?
Ia adalah langkah bijak untuk mendapatkan surat kelulusan awal sebelum memilih rumah, kerana ini memberi anda kejelasan dalam berbadan.
5. Bolehkah saya menggunakan pinjaman perumahan kedua?
Ya, tetapi syaratnya mungkin berbeza. Bank akan menilai kelayakan anda berdasarkan jumlah pendapatan dan komitmen sedia ada.
Dengan pengetahuan yang lebih mendalam mengenai sifat kelayakan pinjaman perumahan ini, individu dapat bersedia dan mendapat manfaat dalam proses memohon rumah idaman mereka. Mengendalikan pinjaman perumahan dengan bijak dan berinformasi bukan sahaja membantu dalam perjalanan membeli rumah, tetapi juga membuka jalan untuk meraih kehidupan kewangan yang lebih baik.
