Outline
- Kriteria 1: Kesan Skor Kredit
- Kriteria 2: Pendapatan Bulanan Stabil
- Kriteria 3: Ujian Nilaian Hutang
- Kriteria 4: Pekerjaan yang Stabil
- Kriteria 5: Deposit yang Mencukupi
- Kriteria 6: Sejarah Pembayaran
- Kriteria 7: Keputusan Kewarganegaraan
- Kriteria 8: Sumber Pendapatan Tambahan
1. Kriteria 1: Kesan Skor Kredit
Apakah skor kredit dan bagaimana ia mempengaruhi kelayakan pinjaman perumahan anda? Skor kredit ialah penilaian numerik yang mengukur kelayakan kredit individu berdasarkan sejarah kredit mereka. Skor ini biasanya berada dalam julat 300 hingga 850, dan semakin tinggi skor anda, semakin baik peluang anda untuk diluluskan untuk pinjaman perumahan.
Elemen yang Mempengaruhi Skor Kredit
- Sejarah Pembayaran: Pembayaran tepat pada waktunya akan meningkatkan skor anda. Sebaliknya, pembayaran lewat atau gagal bayar akan menurunkan skor.
- Penggunaan Kredit: Ini merujuk kepada berapa banyak kredit yang telah digunakan berbanding dengan jumlah kredit yang ada. Penggunaan yang rendah (bawah 30%) memberi kesan positif pada skor.
- Usia Kredit: Semakin lama sejarah kredit anda, semakin baik. Ini menunjukkan kepada bank bahawa anda mempunyai pengalaman menguruskan bekalan kredit.
- Pelbagai Jenis Kredit: Memiliki pelbagai jenis kredit, seperti kad kredit dan pinjaman peribadi, boleh memberi kesan positif.
Sebagai seorang pemohon pinjaman perumahan, skor kredit yang baik menunjukkan kepada bank bahawa anda adalah seorang peminjam yang boleh dipercayai. Anda boleh memeriksa skor kredit anda melalui platform seperti CTOS atau Experian di Malaysia. Rata-rata, kebanyakan bank berpendapat bahawa skor kredit di atas 650 adalah baik untuk kelayakan pinjaman.
Namun, jika skor anda di bawah paras kritikal, anda mungkin akan ditolak atau dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Oleh itu, adalah penting untuk memperbaiki skor kredit anda sebelum memohon pinjaman. Anda boleh melakukannya dengan membayar bil tepat pada waktunya, mengurangkan hutang, dan mengelakkan permohonan kredit yang berulang dalam masa yang singkat.
Mengapa Bank Tidak Menghebohkan Kriteria Ini?
Bank selalunya tidak membincangkan skor kredit secara terperinci kerana ia membolehkan mereka menetapkan kelayakan pinjaman yang lebih ketat. Dengan tidak memberi penekanan yang cukup pada pentingnya skor kredit, bank dapat mengawal pemohon yang kurang memahami akan proses ini, memungkinkan mereka untuk mengambil keuntungan.
Ingin tahu more about how to improve your credit score before applying for a housing loan? Consider engaging with professionals who specialize in credit consultations.
2. Kriteria 2: Pendapatan Bulanan Stabil
Pendapatan bulanan stabil ialah satu lagi elemen penting dalam menentukan kelayakan pinjaman perumahan anda. Bank akan menilai jumlah dan kestabilan pendapatan anda untuk memastikan bahawa anda mampu membayar salah satu daripada tanggungan terbesar dalam hidup anda, iaitu pinjaman perumahan.
Jenis Pendapatan Yang Diambil Kira
- Gaji Bulanan: Pendapatan daripada majikan tetap adalah kriteria terbaik.
- Pendapatan Luar Kenderaan: Jika anda seorang peniaga atau mempunyai bisnes, pendapatan daripada usaha itu juga diambil kira.
- Bonus dan Insentif: Walaupun tidak tetap, bonus tahunan boleh meningkatkan total pendapatan yang dipertimbangkan oleh bank.
Mungkin ramai yang beranggapan bahawa sebarang pendapatan adalah mencukupi. Namun, bank biasanya lebih memilih kestabilan. Contohnya, jika anda bergaji RM3,000 sebulan selama dua tahun berturut-turut, itu lebih baik berbanding jika anda memperoleh RM5,000 sebulan tetapi baru sahaja mendapat pekerjaan itu selama enam bulan.
Pentingnya Dokumen Pendapatan
Apabila memohon, anda perlu menyediakan dokumen pendapatan yang mencukupi:
- Penyata gaji terkini
- Penyata bank
- Dokumen berkaitan pendapatan sampingan
Ini bertujuan untuk membuktikan bahawa anda mempunyai sumber kewangan yang boleh menjamin pembayaran pinjaman bulanan. Jika bank melihat bahawa pendapatan anda tidak tetap atau tidak mencukupi, permohonan anda mungkin akan ditolak tanpa sebarang penjelasan lanjut.
Kenapa Ini Ditaip Secara Terperinci?
Penting untuk bank untuk tidak mendedahkan secara terperinci bahawa mereka mengutamakan pendapatan stabil. Ini kerana mereka lebih suka menjaga risiko seawal mungkin dan memastikan kelangsungan dan kebolehan pembayaran daripada peminjam. Membuat proses ini kelihatan rumit juga membantu mereka menolak permohonan yang berisiko lebih tinggi.
3. Kriteria 3: Ujian Nilaian Hutang
Ujian nilaian hutang adalah formula yang digunakan oleh bank untuk menilai kebolehan anda dalam menguruskan pelbagai komitmen kewangan. Ujian ini termasuk mengira rasio hutang kepada pendapatan (DTI), yang membandingkan jumlah hutang anda dengan pendapatan bulanan anda.
Mengapa UTama?
DTI sangat penting untuk bank bagi menilai sejauh mana anda mampu menanggung pembayaran pinjaman. Formula asas untuk mengira DTI adalah:
- DTI (%) = (Jumlah bayaran hutang bulanan / Pendapatan bulanan) x 100
Sebagai contoh, jika jumlah bayaran hutang anda setiap bulan adalah RM1,500 dan pendapatan bulanan anda adalah RM5,000, maka:
- DTI = (1,500 / 5,000) x 100 = 30%
Kriteria DTI
- DTI bawah 30%: Kelayakan pinjaman yang baik.
- DTI 30%-45%: Kelayakan pinjaman yang sederhana; mungkin memerlukan lebih banyak dokumen.
- DTI di atas 45%: Kelayakan pinjaman yang lemah; permohonan akan lebih sukar diluluskan.
Mempunyai rasio DTI yang rendah menunjukkan bahawa anda tidak membebankan diri dengan hutang yang banyak sehingga ia memberi kesan kepada kebolehan anda untuk membayar pinjaman perumahan. Jika anda sudah mempunyai komitmen kewangan lain seperti pinjaman kenderaan atau kad kredit, perkara ini boleh menimbulkan masalah ke dalam permohonan anda.
Persekitaran Bank
Bank biasanya tidak mendedahkan Ujian Nilaian Hutang kepada umum kerana ini membolehkan mereka menjalankan proses pemilihan yang lebih ketat. Ini memberi mereka ruang untuk menolak permohonan berdasarkan risk assessment mereka sendiri dan memastikan peminjam yang layak sahaja yang mendapat bantuan.
4. Kriteria 4: Pekerjaan yang Stabil
Stabiliti pekerjaan anda adalah satu lagi kriteria penting dalam menentukan kelayakan pinjaman perumahan. Bank cenderung untuk mengutamakan individu yang mempunyai pekerjaan yang stabil serta jangka masa yang panjang dalam organisasi mereka.
Bukan Sahaja Apa Yang Anda Kerjakan, Tetapi Di Mana
Pekerjaan dalam sector-sektor seperti kerajaan, pendidikan, atau syarikat besar sering kali dianggap lebih stabil berbanding pekerjaan dalam industri kecil atau tidak menentu. Malahan, tempoh perkhidmatan juga diambil kira. Jika anda baru sahaja berpindah kerja, ini boleh menjadi faktor negatif dalam permohonan anda.
Kriteria Pekerjaan yang Diperlukan
- Tempoh Perkhidmatan: Lebih dari dua tahun dalam satu pekerjaan adalah dianggap baik.
- Pendidikan dan Kelayakan: Pekerja dengan latar belakang pendidikan yang baik dan kelayakan yang relevan mungkin lebih diutamakan.
- Reputasi Majikan: Bank mungkin mempertimbangkan reputasi syarikat tempat anda bekerja.
Mengapa Kritik ini Penting?
Kekurangan pendedahan tentang pentingnya pekerjaan stabil dalam kelayakan pinjaman memberikan kelebihan kepada bank. Dengan mengabaikan kriteria ini, banyak aplikasi daripada individu yang lebih berisiko boleh diluluskan, yang boleh menyebabkan masalah aliran tunai di masa hadapan.
Hal ini menjelaskan bagaimana mereka dapat menguruskan risiko dengan lebih baik. Sebagai langkah persediaan, adalah bijak untuk menunjukkan stabiliti anda dalam surat permohonan dan dokumen sokongan dengan jelas.
5. Kriteria 5: Deposit yang Mencukupi
Satu daripada elemen kritikal yang sering kali diabaikan oleh pemohon pinjaman adalah deposit yang mencukupi. Kebanyakan bank kini memerlukan pemohon untuk membayar deposit sekurang-kurangnya 10%-20% daripada harga rumah.
Kesedaran Tentang Deposit
Satu cara untuk menunjukkan bahawa anda adalah seorang yang mampu bertanggungjawab adalah dengan membayar deposit yang lebih tinggi. Melabur lebih banyak dalam deposit menunjukkan kepada bank bahawa anda lebih komited dan mempunyai finans yang lebih baik.
Berikut adalah tip untuk memudahkan pengumpulan deposit:
- Simpan sebahagian dari gaji setiap bulan.
- Mengelakkan perbelanjaan yang tidak perlu.
- Memanfaatkan bonus tahunan atau pendapatan tambahan.
Kira Tamat Pakai
Bayaran deposit ini bukan sahaja memberi manfaat kepada kelayakan pinjaman, tetapi juga mengurangkan jumlah pinjaman yang anda ambil. Ini akan mengurangkan beban kewangan bulanan anda secara keseluruhan, membantu anda untuk tidak melebihi kemampuan bayar.
Kenapa Bank Tidak Menghebohkan Ini?
Bank tidak selalu mendedahkan kepentingan deposit yang mencukupi untuk mengelakkan pertanyaan lanjut mengenai alasan di sebalik penolakan. Jika anda tahu betapa pentingnya deposit, anda mungkin lebih cenderung untuk merancang kewangan anda jauh lebih awal.
Menyimpan jumlah yang cukup untuk deposit memerlukan perancangan yang rapi dan disiplin dalam berbelanja. Pastikan untuk membuat anggaran yang sesuai agar anda tidak terjebak dalam situasi ‘terpaksa’ apabila sudah tiba masa untuk memohon.
6. Kriteria 6: Sejarah Pembayaran
Satu kriteria lain yang mungkin tidak anda duga ada adalah sejarah pembayaran anda. Ini merujuk kepada cara anda menguruskan semua pembayaran hutang sebelumnya. Bank akan melihat rekod pembiayaan, termasuk pinjaman, kad kredit, dan sebarang komitmen kewangan lain.
Apa Yang Dikenal Sebagai Sejarah Pembayaran?
- Pembayaran Tepat Pada Waktu: Bank akan menarik perhatian ke atas pembayaran yang diterima tepat pada waktunya.
- Sejarah Pembiayaan yang Buruk: Jika terdapat sebarang pengunduran atau kemungkiran kadar bayaran, ini boleh memberi kesan negatif terhadap permohonan anda.
Bila anda memohon pinjaman perumahan, bank tidak hanya melihat sejarah pembiayaan pinjaman perumahan lain tetapi juga sejarah kad kredit anda. Keterlambatan atau pengabaian dalam pembayaran bil kad kredit boleh ditangkap dengan mudah oleh sistem biro kredit, dan ini akan mendorong bank untuk mempertimbangkan status kredit anda dengan lebih teliti.
Pengalaman Peminjam
Satu kajian di kalangan peminjam muda menunjukkan bahawa mereka yang mempunyai sejarah pembayaran yang baik, sekalipun dengan pendapatan yang rendah, masih dapat diluluskan untuk pinjaman perumahan, sebaliknya, mereka yang mempunyai sejarah buruk walau mempunyai pendapatan tinggi kadangkala ditolak.
Kenapa Ini Penting Untuk Bank?
Mengabaikan kriteria ini mungkin dilihat sebagai cara yang lebih baik bagi bank untuk mengawasi peminjam modal rendah atau berisiko. Dengan tidak mendedahkan kepentingan sejarah pembayaran, mereka boleh mengenakan syarat kelayakan lebih ketat selaras dengan risiko yang ditanggung.
Rujukan kepada sejarah pembayaran anda tidak hanya membuatkan pinjaman lebih sucikan, tetapi ia juga mencorakkan keupayaan anda membuat perancangan kewangan dan bersikap disiplin dalam menguruskan kewangan anda.
7. Kriteria 7: Keputusan Kewarganegaraan
Satu lagi kriteria yang bank sering kali menekankan adalah keputusan kewarganegaraan anda. Kebanyakan bank di Malaysia merujuk kepada status kewarganegaraan anda ketika menilai permohonan pinjaman perumahan.
Kriteria Mengenai Keputusan Kewarganegaraan
- Warganegara Malaysia: Biasanya disediakan kelayakan pinjaman yang lebih baik.
- Pemegang Permit Residensi: Mungkin akan menghadapi syarat yang lebih ketat, seperti kadar faedah yang lebih tinggi.
Jika anda seorang PPRT (Penduduk Tetap Malaysia), anda mungkin dianggap dengan syarat dan kelayakan yang berbeza. Ada bank yang tidak membenarkan pinjaman perumahan kepada bukan warganegara sama sekali, dan yang lain mungkin mengetatkan batasan tertentu tentang jumlah keseluruhan yang boleh dipinjam.
Mengapa Status Kewarganegaraan Ini Penting?
Kemandirian kewarganegaraan sangat penting kerana ia memberi bukti bahawa anda mempunyai komitmen terhadap negara. Ini juga mempengaruhi kelayakan untuk melibatkan diri dalam perjanjian jaminan, insurans, dan keuntungan hak.
Pengaruh Pada Pemohon
Kurangnya pendedahan tentang kepentingan kewarganegaraan menjadikan keputusan bank dalam pilihan pinjaman perumahan lebih sukar dijelaskan. Semua pemohon harus tahu bahawaSTATUS kewarganegaraan bukan hanya merujuk pada asal-usul mereka tetapi juga detak jantung kuat kewangan belaka. Oleh itu, sebarang strategi pengajuan harus memperhitungkan semua kriteria ini.
8. Kriteria 8: Sumber Pendapatan Tambahan
Sumber pendapatan tambahan atau insentif lain boleh menjadi kelebihan penting dalam permohonan pinjaman perumahan anda. Ia boleh datang dalam bentuk pendapatan sampingan, seperti dari bisnes kecil, sewa, atau sumber lain yang dapat menambah kekuatan kewangan anda.
Mengapa Pendapatan Tambahan Dihargai?
Bank melihat setiap sumber pendapatan dengan teliti. Jika anda dapat menunjukkan bahawa anda mempunyai sumber pendapatan tambahan yang stabil, bank akan merasa lebih yakin untuk meluluskan pinjaman anda.
Jenis Pendapatan Tambahan
- Sewa Harta: Jika anda memiliki hartanah lain yang dijadikan sebagai sewa.
- Jualan Produk atau Perkhidmatan: Mengusahakan bisnes kecil di rumah atau dalam talian.
- Dividen dan Pelaburan: Pendapatan dari hasil pelaburan juga tetap menjadi perhatian bank.
Kenapa Bank Perlu Tahu?
Ketidakjelasan dalam mendedahkan informasi mengenai pendapatan tambahan boleh membawa kepada kerugian bagi bank. Dengan mendapatkan maklumat kewangan yang ada, bank dapat melakukan penilaian yang lebih baik terhadap kemampuan bayar anda.
Pendapatan tambahan berfungsi sebagai lapisan perlindungan yang lebih baik untuk melindungi anda dari kesulitan kewangan, terutama jika anda mengalami masalah dengan sumber pendapatan utama. Anda disarankan untuk mempamerkan sumber tambahan ini melalui bukti yang sah bagi meningkatkan peluang permohonan pinjaman perumahan anda.
FAQ
1. Apa itu skor kredit dan mengapa ia penting?
Skor kredit adalah penilaian tentang kemahiran anda dalam menguruskan kewangan. Ia penting kerana ia boleh mempengaruhi kelayakan pinjaman dan kadar faedah yang anda dapat.
2. Berapa banyak deposit yang diperlukan untuk pinjaman perumahan?
Sebagian besar bank di Malaysia memerlukan deposit antara 10% hingga 20% dari harga rumah.
3. Bagaimana saya boleh memperbaiki skor kredit saya?
Anda boleh memperbaiki skor kredit dengan membayar bil tepat pada waktunya, mengurangi hutang, dan tidak memohon kredit baru dalam jangka masa pendek.
4. Apa yang perlu saya lakukan jika tidak layak untuk pinjaman?
Pertimbangkan untuk meningkatkan skor kredit anda, menambah pendapatan, atau mendapatkan penjamin sebelum memohon kembali.
5. Adakah pendapatan tambahan penting untuk kelayakan?
Ya, pendapatan tambahan dapat memperkuat permohonan pinjaman anda, menunjukkan kestabilan lebih baik dalam kewangan.
Dengan menghadiri tujuh kriteria rahsia ini, anda akan dapat membuat keputusan yang lebih baik dan memahami sepenuhnya proses kelayakan pinjaman perumahan di Malaysia. Adaptasi perancangan kewangan yang teliti dapat membina arah yang lebih positif dalam proses pembelian rumah anda.
